Una clienta anónima siempre ha realizado sus compras más importantes con tarjetas de crédito al 0% TAE, pero hay algo que le preocupa. Von no entiende por qué sigue oyendo que las cuentas Roth son mejores que las tradicionales si ambas conducen al mismo resultado matemático. Molly y su marido van camino de la independencia financiera, pero se sienten insatisfechos con sus carreras. ¿Pueden permitirse contraer una deuda estudiantil con una reducción salarial del 50%? Joe Saul-Sehy, ex planificador financiero, y yo abordamos estas tres cuestiones en el episodio de hoy. P.D. ¿Tienes alguna pregunta? Déjala aquí. _______ Anónimo pregunta (a los 01:55 minutos): ¿Es una buena estrategia utilizar una tarjeta de crédito con una TAE del cero por ciento para cubrir grandes gastos? Llevo años haciéndolo, pero empiezo a preguntarme si hay riesgos que no he tenido en cuenta.
Por ejemplo, en lugar de ahorrar dinero para unas vacaciones y pagarlas por adelantado, abro una nueva tarjeta de crédito con una oferta promocional del cero por ciento TAE, que suele durar 15 ó 18 meses. Cargo todos los gastos de mis vacaciones a esa tarjeta y luego la voy pagando gradualmente a lo largo del periodo promocional. Tal y como yo lo veo, prefiero invertir mi dinero hoy y pagar los gastos más adelante. Como estas tarjetas de crédito ofrecen un préstamo sin intereses, me parece una obviedad. A veces mantengo la tarjeta abierta; otras veces, la cierro, dependiendo de factores como las cuotas anuales o el programa de recompensas. He utilizado este método durante años y me ha funcionado bien. Me ha ayudado a aumentar mi puntuación crediticia por encima de 800 sin muchos inconvenientes. No tengo hipoteca, pero sí un préstamo para el coche. Por lo demás, he sido financieramente responsable. ¿Hay algún peligro en esta estrategia que yo no esté viendo? pregunta Von (en el minuto 21:27): Estoy luchando con la implicación que he oído en varios episodios que una cuenta de jubilación Roth es mejor que una tradicional si los tipos impositivos siguen siendo los mismos. Le he oído hablar de las ventajas de las cuentas Roth, haciendo hincapié en que los reintegros durante la jubilación están exentos de impuestos, incluidas las ganancias. Esto parece implicar que pagar impuestos por adelantado (Roth) produce un mejor resultado que pagar impuestos más tarde (tradicional). Pero matemáticamente, esto no es cierto si los tipos impositivos son los mismos en el momento de la aportación y de la retirada. He aquí un ejemplo: Una aportación de 10.000 dólares a una cuenta tradicional crece hasta 174.494 dólares en 30 años, suponiendo una rentabilidad anual del 10%. Si se grava al 20% en el momento de la retirada, tendrá 139.595 $ en ingresos netos disponibles. Con una cuenta Roth, pagaría el 20% de impuestos por adelantado, aportando 8.000 $. Mientras el tipo impositivo se mantenga constante, el resultado neto es idéntico en ambos casos. ¿He entendido mal lo que quiere decir sobre las cuentas Roth, o hay más matices en esta cuestión en los que no he pensado? pregunta Molly (en el minuto 33:56): Mi marido y yo estamos considerando importantes cambios de carrera que vienen con un 50 por ciento más recorte salarial. Los dos tenemos 39 años y dos hijos de 2 y 6 años. Yo estoy pensando en estudiar enfermería y él quiere dedicarse a la enseñanza. Creemos que estas carreras serán más gratificantes y nos permitirán pasar más tiempo con nuestra familia, pero ambos necesitaríamos títulos adicionales. He aquí un resumen de nuestra situación financiera: Ingresos combinados: 250.000 dólares anuales, más 14.000 dólares netos de alquiler de dos propiedades. Ahorros: 750.000 dólares en cuentas de jubilación (la mayoría antes de impuestos, algunos Roth), 20.000 dólares en efectivo.
Bienes inmuebles: 800.000 dólares de capital en todas las propiedades, incluida nuestra residencia principal. Deudas: 165.000 dólares en nuestra hipoteca principal (a pagar en 5 años), 70.000 dólares restantes en cada alquiler. Podemos vivir con 4.000 dólares mensuales para gastos básicos, con espacio para extras como vacaciones. Si seguimos por el camino actual, alcanzaremos la independencia financiera relativamente pronto. Sin embargo, no pensamos jubilarnos del todo. ¿Cómo podemos tomar estas decisiones sin perder el rumbo hacia la independencia financiera? ¿Cuáles son las estrategias para maximizar nuestros ahorros y beneficios mientras nos cambiamos a estas carreras peor pagadas? ¿Y deberíamos pedir préstamos para estudiar? Los costes son de 25.000 dólares para un programa acelerado de enfermería y de 10.000 dólares para un título de magisterio. ¡Gracias a nuestros patrocinadores! Shopify Diversifica tu negocio vendiendo productos físicos y digitales a través de la plataforma todo en uno de Shopify. Visita shopify.com/paula para probarla por un dólar al mes y obtener acceso completo a todas las funciones de Shopify. Policygenius Visita policygenius.com para obtener presupuestos gratuitos y comparaciones entre muchas aseguradoras. Con Policygenius, puedes encontrar pólizas de seguro de vida que empiezan en sólo 292 $ al año por 1 millón de dólares de cobertura. NetSuite NetSuite es el sistema financiero en la nube número uno, que reúne contabilidad, gestión financiera, inventario, RRHH, en UNA plataforma, y UNA fuente de verdad. Visita NetSuite.com/PAULA para descargar la Guía del director financiero sobre IA y aprendizaje automático.
Kelsey está entusiasmada con la idea de invertir en la frontera eficiente, pero le parece imposible debido a la falta de opciones de fondos en su plan 401k patrocinado por su empresa. ¿Cuál es la mejor manera de resolver este problema?
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El miedo bloquea los movimientos de dinero inteligentes. Si no que se lo pregunten a la Dra. Margie Warrell, asesora de Harvard Business Review, que guía a empresas de Fortune 500 en la asunción de riesgos estratégicos. Entre sus clientes figuran la NASA, Morgan Stanley y Google.
¿Qué harías si alguien con autoridad te dijera que hicieras algo que te parece mal? A la mayoría nos gusta pensar que alzaríamos la voz, opondríamos resistencia, nos mantendríamos firmes. Pero la investigación nos dice algo muy distinto.
Una llamada anónima siempre ha cargado sus grandes compras a tarjetas de crédito con una TAE del 0%, pero hay algo que le preocupa. ¿Está pisando hielo fino con esta estrategia?