Una telefonista anonima ha sempre effettuato acquisti importanti con carte di credito a tasso zero, ma qualcosa la tormenta. Von è confuso perché continua a sentire dire che i conti Roth sono migliori di quelli tradizionali se entrambi portano allo stesso risultato matematico. Molly e suo marito sono sulla buona strada per l'indipendenza finanziaria, ma si sentono insoddisfatti della loro carriera. Possono permettersi di indebitarsi con un taglio del 50% dello stipendio? L'ex pianificatore finanziario Joe Saul-Sehy e io affrontiamo queste tre domande nell'episodio di oggi. Buon divertimento! P.S. Avete una domanda? Lasciatela qui. _______ Anonymous chiede (al minuto 01:55): Utilizzare una carta di credito a tasso zero per coprire le grandi spese è una buona strategia? Lo faccio da anni, ma inizio a chiedermi se non ci siano dei rischi che non ho considerato.
Ad esempio, invece di risparmiare per una vacanza e pagarla in anticipo, apro una nuova carta di credito con un'offerta promozionale a tasso zero, che di solito dura 15 o 18 mesi. Addebito tutte le spese per le vacanze su quella carta e poi la pago gradualmente durante il periodo promozionale. Per come la vedo io, preferisco investire il mio denaro oggi e pagare le spese in seguito. Dal momento che queste carte di credito offrono un prestito senza interessi, non mi sembra un problema. A volte tengo aperta la carta, altre volte la chiudo, a seconda di fattori come le spese annuali o il programma di premi. Ho usato questo approccio per anni e ha funzionato bene per me. Ho contribuito ad aumentare il mio punteggio di credito fino a oltre 800, senza grossi svantaggi. Non ho un mutuo, ma ho un prestito per l'auto. Per il resto, sono stato finanziariamente responsabile. Ci sono pericoli per questa strategia che non vedo? Chiede Von (al minuto 21:27): Non riesco a comprendere l'affermazione che ho sentito in diversi episodi, secondo cui un conto pensionistico Roth è migliore di uno tradizionale se le aliquote fiscali rimangono invariate. Ho sentito parlare dei vantaggi dei conti Roth, sottolineando che i prelievi in pensione sono esenti da imposte, compresi i guadagni. Questo sembra implicare che pagare le tasse in anticipo (Roth) dia un risultato migliore che pagarle in seguito (tradizionale). Ma matematicamente questo non è vero se le aliquote fiscali sono le stesse al momento del contributo e del prelievo. Ecco un esempio: un contributo di 10.000 dollari in un conto tradizionale cresce fino a 174.494 dollari in 30 anni, ipotizzando un rendimento annuo del 10%. Se viene tassato al 20% al momento del prelievo, avrete 139.595 dollari di reddito netto spendibile. Con un Roth, paghereste il 20% di tasse in anticipo, contribuendo con 8.000 dollari. Dopo 30 anni di crescita allo stesso tasso, anche questi crescono fino a 139.595 dollari, producendo lo stesso reddito spendibile. Finché l'aliquota fiscale rimane costante, il risultato netto è identico in entrambi gli scenari. Ho frainteso il punto che sta cercando di fare sui conti Roth, o ci sono altre sfumature a questa domanda a cui non ho pensato? Molly chiede (al minuto 33:56): Io e mio marito stiamo prendendo in considerazione importanti cambiamenti di carriera che comportano una riduzione dello stipendio di oltre il 50%. Come possiamo affrontare questo enorme cambiamento e continuare a risparmiare per raggiungere l'indipendenza finanziaria? Abbiamo entrambi 39 anni e due bambini (di 2 e 6 anni). Io sto pensando di intraprendere la carriera di infermiera e lui vuole dedicarsi all'insegnamento. Riteniamo che queste carriere siano più appaganti e ci permettano di trascorrere più tempo con la nostra famiglia, ma entrambi avremmo bisogno di ulteriori titoli di studio. Ecco un'istantanea del nostro quadro finanziario: reddito complessivo: 250.000 dollari all'anno, più 14.000 dollari di reddito netto da locazione da due proprietà. Risparmi: 750.000 dollari in conti pensionistici (per lo più al lordo delle imposte, alcuni Roth), 20.000 dollari in contanti.
Beni immobili: 800.000 dollari di patrimonio netto in tutte le proprietà, compresa la nostra residenza principale. Debiti: 165.000 dollari rimasti sul mutuo principale (da estinguere in 5 anni), 70.000 dollari rimasti su ogni affitto. Possiamo vivere con 4.000 dollari al mese per le spese di base, con spazio per gli extra come le vacanze. Se continuassimo a seguire la nostra strada, raggiungeremmo l'indipendenza finanziaria in tempi relativamente brevi. Tuttavia, non abbiamo intenzione di ritirarci completamente. Come possiamo gestire queste decisioni rimanendo sulla strada dell'indipendenza finanziaria? Quali sono le strategie per massimizzare i nostri risparmi e i nostri benefici mentre passiamo a queste carriere meno retribuite? E dovremmo chiedere prestiti agli studenti? I costi sono di 25.000 dollari per un programma di infermieristica accelerato e di 10.000 dollari per una laurea in insegnamento. Grazie ai nostri sponsor! Shopify Diversificate la vostra attività vendendo prodotti fisici e digitali attraverso la piattaforma all-in-one di Shopify. Andate su shopify.com/paula per una prova di un dollaro al mese e ottenete l'accesso completo all'intera suite di funzioni di Shopify. Policygenius Andate su policygenius.com per ottenere preventivi e confronti gratuiti tra molte assicurazioni. Con Policygenius, potete trovare polizze di assicurazione sulla vita a partire da soli 292 dollari all'anno per 1 milione di dollari di copertura. NetSuite NetSuite è il sistema finanziario cloud numero uno, che riunisce contabilità, gestione finanziaria, inventario, risorse umane in un'unica piattaforma e in un'unica fonte di verità. Visitate NetSuite.com/PAULA per scaricare la Guida del CFO all'AI e al Machine Learning.
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Una telefonista anonima ha sempre effettuato grandi acquisti con carte di credito a tasso zero, ma qualcosa la tormenta. Sta camminando sul filo del rasoio con questa strategia?