Остин и его жена беспокоятся о том, чтобы переехать в семью с одним доходом и при этом содержать двоих детей. Следует ли им высвободить денежные средства, выплатив кредит на покупку автомобиля, или же действовать жестче и придерживаться выбранного курса?
Пол уже семь лет на пенсии, но все еще не может избавиться от беспокойства по поводу того, что у него недостаточно средств. Есть ли хороший способ узнать, когда он, наконец, избежит ужасной череды рисков, связанных с возвратом средств?
Джонатан хочет открыть свой облагаемый налогом брокерский счет, но ему трудно отказаться от налоговых льгот Roth IRA. Как он преодолевает свои психологические препятствия?
Бывший финансовый консультант Джо Сол-Сехи и я ответим на эти три вопроса в сегодняшнем выпуске.
Приятного просмотра!
P.S. Есть вопросы? Оставьте их здесь.
_______
Спрашивает Остин (в 01:45): Мы переживаем важный переходный период — у нас только что родился второй ребенок, и мы переходим на единоличный доход. Что вы думаете о нашем плане высвободить столь необходимый денежный поток, когда мы переедем?
Мне 31 год, моей жене 29, и у нас двое детей. Мы заработаем 150 000 долларов плюс бонус в размере 20 000 долларов от нашего единовременного дохода. У нас есть 52 000 долларов на случай непредвиденных обстоятельств, а наши ежемесячные расходы составляют 7000 долларов.
Наши инвестиции включают в себя 500 000 долларов на пенсионных счетах, 150 000 долларов на облагаемом налогом брокерском счете и 12 000 долларов, разделенных между двумя 529-ю долями.
Стоимость нашего дома составляет от 560 000 до 575 000 долларов. Мы должны 390 000 долларов по ставке 5,07%, которая не изменится до конца 2029 года. У нас также есть федеральные студенческие ссуды на сумму 20 000 долларов под 4 процента и автокредит на сумму 16 000 долларов под 5,97 процента с ежемесячным платежом в размере 570 долларов.
Мы ожидаем неожиданную прибыль в размере 5000 долларов в виде выплаты отпускных и некоторых бонусов, что приводит к моему вопросу: должны ли мы направить эти средства на погашение автокредита, чтобы увеличить ежемесячный денежный поток? Этих 570 долларов в месяц будет достаточно в переходный период.
Сложность в том, что у нас есть еще одна машина. Она полностью окупилась и имеет хороший пробег в 260 000 миль. Мне нравится этот автомобиль, и я надеюсь, что его тираж достигнет 300 000 экземпляров, но, по правде говоря, в недалеком будущем нам придется его заменить.
Скорее всего, мы потратим от 18 000 до 27 000 долларов на следующий автомобиль. Итак, стоит ли нам продолжать выплачивать текущий автокредит, откладывая деньги на покупку следующего автомобиля? Или даже вложиться в облагаемые налогом инвестиции, чтобы погасить этот кредит?
Мысль о продаже через нашего облагаемого налогом брокера - это то, что мучает больше всего. Но, похоже, на сегодняшнем рынке мы не получим еще один кредит на подержанный автомобиль под 6% годовых. Было бы разумнее высвободить 570 долларов сейчас и начать восстанавливать сбережения для покупки следующего автомобиля или просто переждать это время?
Пол спрашивает (в 25:19): Мы часто говорим о рисках, связанных с возвратом, но как вы узнаете, что вам удалось избежать их? Мне 59 лет, а моей жене 52. В июле этого года мне исполнится 59 с половиной лет, и я получу полный доступ к своим пенсионным счетам без штрафных санкций.
На наших счетах 3,3 миллиона долларов: на моем традиционном IRA - 1,6 миллиона долларов, на моем Roth IRA - 700 000 долларов, на Roth IRA моей жены - 384 000 долларов, а на ее SEP IRA - 480 000 долларов. У нас также есть 54 000 долларов на брокерском счете, 61 000 долларов наличными, и мы полностью владеем нашим домом.
Я уволился с работы в 2018 году в возрасте 52 лет, когда у нас было 1,7 миллиона долларов на инвестиции и наличные. Моя жена тоже больше не работает. Наши ежегодные расходы составляют 70 000 долларов.
Итак, как мы узнаем, что уже не стоит беспокоиться о риске возврата денег? Когда мы можем просто выдохнуть и знать, что все будет в порядке?
Джонатан спрашивает (41:34): Как мне выбрать между принятием более математически обоснованного решения и более комфортного с психологической точки зрения?
Я внес достаточно средств на свои пенсионные счета Roth и пенсионные счета до вычета налогов, чтобы, исходя из прогнозов роста, мне не нужно было добавлять что-либо еще. Это позволяет мне инвестировать по 7000 долларов в год, по крайней мере, в течение следующего десятилетия, с целью получить доступ к этим деньгам до 59 с половиной лет.
У меня есть два основных варианта: вносить взносы в Roth IRA, а затем снимать их, не облагая налогом, или инвестировать в облагаемый налогом брокерский счет. С точки зрения налогообложения, Roth лучше.
Но психологически я знаю, что мне будет трудно снимать с него деньги. Даже если я просто снимаю взносы, мне кажется неправильным прикасаться к ним.
Итак, следует ли мне пойти по облагаемому налогом пути, согласиться на чуть более высокий налоговый счет и избежать психологического барьера? Или я использую Roth и переосмысливаю свое отношение к этим долларам? Как мне найти компромисс между психологическим комфортом и эффективностью налогообложения?
Спасибо нашим спонсорам!
Наполнитель Pretty Litter
Наполнитель Pretty помогает следить за здоровьем вашей кошки, выявляя отклонения в моче с помощью анализа уровня кислотности и щелочности. Прямо сейчас сэкономьте двадцать процентов на своем ПЕРВОМ заказе и получите бесплатную игрушку для кошек в магазине prettylitter.com/affordanything.
Действительно
Если вы ищете талантливых специалистов, которые могли бы укрепить вашу команду, вам это действительно нужно. Перейдите по ссылке indeed.com/paula и начните прием на работу, воспользовавшись скидкой в размере семидесяти пяти долларов.
NetSuite
NetSuite - это облачная финансовая система номер один, объединяющая бухгалтерский учет, управление финансами, инвентаризацию, отдел кадров на одной платформе и в одном источнике достоверной информации. Если ваши доходы исчисляются как минимум семизначной цифрой, скачайте бесплатную электронную книгу “Управление глобальной торговлей: 3 идеи для лидеров” по адресу NetSuite.com/PAULA.
Мастер-класс
На мастер-классе вы сможете учиться у лучших, чтобы стать лучшим в своем деле. Мастер-класс - это единственная потоковая платформа, где вы можете учиться и развиваться с более чем 200 лучшими преподавателями в мире. Получите скидку 15% на любое годовое членство в программе MasterClass.com/afford.
Wayfair
Wayfair - это место, где можно найти все необходимое для дома, независимо от вашего стиля и бюджета. Перейти к wayfair.com или воспользуйтесь мобильным приложением Wayfair, чтобы делать покупки по летним скидкам.
Shopify
Разнообразьте свой бизнес, продавая физические и цифровые товары через универсальную платформу Shopify. Каждые 28 секунд предприниматель совершает свою первую продажу на Shopify! Перейдите по ссылке shopify.com/paula воспользуйтесь пробным периодом в один доллар в месяц в течение одного месяца.
ShipStation
Избавьте себя от хаоса при выполнении заказов с помощью программного обеспечения для доставки. Перейдите на ShipStation сегодня. Перейдите по ссылке ShipStation.com и используйте код PAULA, чтобы подписаться на бесплатную пробную версию.
Два школьных учителя в Огайо всю свою жизнь посвятили одной мечте — покупке фермы.
– На днях ко мне зашел читатель MMM и оставил следующий комментарий к одному из моих старых постов о принципах работы с ОГНЕМ: "Как и в случае с любой критикой наших идей, я подумал об этом комильфо.…
Остин и его жена беспокоятся о том, что им придется переезжать в семью с одним доходом и при этом содержать двоих детей. Следует ли им высвободить денежные средства, выплатив автокредит, или же действовать жестче и придерживаться выбранного курса?