Austin und seine Frau machen sich Sorgen darüber, in einen Haushalt mit nur einem Einkommen zu ziehen und gleichzeitig zwei Kinder zu ernähren. Sollten sie den Cashflow freisetzen, indem sie einen Autokredit abbezahlen, oder straffen und den Kurs beibehalten?
Paul ist seit sieben Jahren im Ruhestand, kann aber seine Angst, nicht genug zu haben, immer noch nicht los werden. Gibt es eine gute Möglichkeit zu wissen, wann er endlich dem gefürchteten Renditerisiko entkommen ist?
Jonathan möchte sein steuerpflichtiges Maklerkonto aufbauen, aber er hat Schwierigkeiten, die Steuervorteile einer Roth IRA loszulassen. Wie überwindet er seine psychischen Hürden?
Der ehemalige Finanzplaner Joe Saul-Sehy und ich gehen in der heutigen Folge auf diese drei Fragen ein.
Viel Spaß!
P.S. Haben Sie eine Frage? Lass es hier.
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Austin fragt (um 01:45 Minuten): Wir sind an einem großen Übergangspunkt — unser zweites Kind ist gerade angekommen, und wir bewegen uns zu einem einzigen Einkommen. Was halten Sie von unserem Plan, bei diesem Schritt dringend benötigten Cashflow freizusetzen?
Ich bin 31, meine Frau ist 29 und wir haben zwei Kinder. Wir verdienen 150.000 US-Dollar plus einen Bonus von 20.000 US-Dollar auf unser Einzeleinkommen. Wir haben 52.000 US-Dollar an Notfall- und Sinkgeldern und unsere monatlichen Ausgaben betragen 7.000 US-Dollar.
Unsere Investitionen umfassen 500.000 USD auf Rentenkonten, 150.000 USD auf einem steuerpflichtigen Maklerkonto und 12.000 USD, die auf zwei 529 aufgeteilt sind.
Unser Haus ist zwischen 560.000 und 575.000 Dollar wert. Wir schulden 390.000 US-Dollar für einen ARM von 5,07 Prozent, der sich erst Ende 2029 anpassen wird. Wir haben auch 20.000 US-Dollar an Bundesstudentendarlehen zu 4 Prozent und einen Autokredit von 16.000 US-Dollar zu 5,97 Prozent mit einer monatlichen Zahlung von 570 US-Dollar.
Wir erwarten einen Geldsegen von $ 5.000 aus einer Urlaubsauszahlung und einigen Boni, was zu meiner Frage führt: Sollten wir das für die Rückzahlung des Autokredits verwenden, um den monatlichen Cashflow zu verbessern? Diese $ 570 / Monat würden während dieses Übergangs einen langen Weg gehen.
Die Komplikation ist, dass wir ein anderes Auto haben. Es ist voll bezahlt und läuft bei 260.000 Meilen stark. Ich liebe dieses Auto und hoffe, es schafft es auf 300.000, aber realistisch gesehen müssen wir es in nicht allzu ferner Zukunft ersetzen.
Wir würden wahrscheinlich 18.000 bis 27.000 Dollar für das nächste Fahrzeug ausgeben. Sollten wir also den aktuellen Autokredit weiter verwalten und gleichzeitig für das nächste Auto sparen? Oder sogar in steuerpflichtige Anlagen eintauchen, um diese zu tilgen?
Der Gedanke, von unserem steuerpflichtigen Makler zu verkaufen, ist der Teil, der am meisten sticht. Aber es fühlt sich so an, als würden wir auf dem heutigen Markt keinen weiteren Gebrauchtwagenkredit unter 6 Prozent bekommen. Wäre es klüger, die 570 US-Dollar jetzt freizugeben und mit dem Wiederaufbau von Ersparnissen für den nächsten Autokauf zu beginnen, oder fahren Sie einfach damit?
Paul fragt (bei 25:19 Minuten): Wir sprechen oft über die Reihenfolge des Renditerisikos, aber woher weißt du, wann du ihm entkommen bist? Ich bin 59 und meine Frau ist 52. Ich werde diesen Juli 59½ Jahre alt und bekomme ohne Strafe vollen Zugang zu meinen Rentenkonten.
Wir haben 3,3 Millionen Dollar auf unseren Konten: Meine traditionelle IRA hat 1,6 Millionen Dollar, meine Roth IRA hat 700.000 Dollar, die Roth IRA meiner Frau hält 384.000 Dollar und ihre SEP IRA hat 480.000 Dollar. Wir haben auch 54.000 USD auf einem Brokerage-Konto, 61.000 USD in bar und wir besitzen unser Haus direkt.
Ich habe die Arbeit 2018 im Alter von 52 Jahren verlassen, als wir 1,7 Millionen Dollar zwischen Investitionen und Bargeld hatten. Meine Frau arbeitet auch nicht mehr. Unsere jährlichen Ausgaben betragen 70.000 US-Dollar.
Woher wissen wir also, wann wir sicher über den Punkt hinaus sind, an dem wir uns Gedanken über die Reihenfolge des Renditerisikos machen müssen? Wann können wir einfach ausatmen und wissen, dass es uns gut geht?
Jonathan fragt (bei 41:34 Minuten): Wie entscheide ich mich zwischen der mathematisch fundierteren und der psychologisch bequemeren Entscheidung?
Ich habe genug zu meinen Roth- und Vorsteuer-Rentenkonten beigetragen, dass ich auf der Grundlage von Wachstumsprognosen nichts mehr hinzufügen muss. Dies gibt mir die Freiheit, mindestens für das nächste Jahrzehnt 7.000 USD pro Jahr zu investieren, mit dem Ziel, vor 59½ Jahren auf dieses Geld zuzugreifen.
Ich habe zwei Hauptoptionen: Zu einer Roth IRA beitragen und später die Beiträge steuerfrei abheben oder in ein steuerpflichtiges Maklerkonto investieren. Aus rein steuerlicher Sicht ist der Roth besser.
Aber psychologisch weiß ich, dass ich Schwierigkeiten haben werde, Geld daraus zu ziehen. Auch wenn ich nur Beiträge zurückziehe, fühlt es sich einfach falsch an, es anzufassen.
Gehe ich also den steuerpflichtigen Weg, akzeptiere die etwas höhere Steuerrechnung und vermeide die mentale Hürde? Oder benutze ich den Roth und überdenke, wie ich über diese Dollars denke? Wie soll ich diesen Kompromiss zwischen psychologischem Komfort und Steuereffizienz angehen?
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- Neulich kam ein MMM-Leser vorbei und hinterließ den folgenden Kommentar zu einem meiner älteren Beiträge über die Prinzipien des FEUERS: Wie bei jeder Kritik an unseren Ideen habe ich über diesen Kommentar nachgedacht…
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