Austin y su esposa están preocupados por mudarse a un hogar de un solo ingreso mientras mantienen a dos hijos. ¿Deberían liberar flujo de efectivo pagando un préstamo para un automóvil, o endurecerse y mantener el rumbo?
Paul ha estado retirado durante siete años, pero aún no puede deshacerse de su ansiedad por no tener suficiente. ¿Hay una buena manera de saber cuándo finalmente escapó de la temida secuencia de riesgo de devoluciones?
Jonathan quiere crear su cuenta de corretaje sujeta a impuestos, pero tiene problemas para dejar de lado los beneficios fiscales de una cuenta IRA Roth. ¿Cómo supera sus obstáculos psicológicos?
El ex planificador financiero Joe Saul-Sehy y yo abordamos estas tres preguntas en el episodio de hoy.
¡Que lo disfrutes!
PD: ¿Tienes una pregunta? Déjalo aquí.
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Austin pregunta (a las 01: 45 minutos): Estamos en un gran punto de transición: acaba de llegar nuestro segundo hijo y nos estamos moviendo a un ingreso único. ¿Cuáles son sus pensamientos sobre nuestro plan para liberar un flujo de efectivo muy necesario a medida que hacemos este movimiento?
Tengo 31 años, mi esposa 29 y tenemos dos hijos. Ganaremos 1 150,000 más un bono de 2 20,000 en nuestro ingreso individual. Tenemos funds 52,000 en fondos de emergencia y amortización, y nuestro gasto mensual es de 7 7,000.
Nuestras inversiones incluyen 5 500,000 en cuentas de jubilación, 1 150,000 en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos y split 12,000 divididos entre dos 529.
Nuestra casa vale entre 5 560,000 y 5 575,000. Debemos 3 390,000 en una ARM del 5.07 por ciento, que no se ajustará hasta fines de 2029. También tenemos loans 20,000 en préstamos federales para estudiantes al 4 por ciento y un préstamo para automóvil de 5 16,000 al 5.97 por ciento, con un pago mensual de 5 570.
Esperamos una ganancia inesperada de 5 5,000 de un pago de vacaciones y algunas bonificaciones, lo que lleva a mi pregunta: ¿Deberíamos destinar eso al pago del préstamo del automóvil para mejorar el flujo de efectivo mensual? Esos $570 / mes serían de gran ayuda durante esta transición.
La complicación es que tenemos otro coche. Está completamente pagado y funcionando fuerte a 260,000 millas. Amo este auto y espero que llegue a los 300.000, pero siendo realistas, tendremos que reemplazarlo en un futuro no muy lejano.
Probablemente gastaríamos entre 1 18,000 y7 27,000 en el próximo vehículo. Entonces, ¿deberíamos seguir administrando el préstamo de automóvil actual mientras ahorramos para el próximo automóvil? ¿O incluso sumergirse en inversiones gravables para pagar esta?
La idea de vender desde nuestra correduría sujeta a impuestos es la parte que más duele. Pero parece que no obtendríamos otro préstamo para automóviles usados por debajo del 6 por ciento en el mercado actual. ¿Sería más inteligente liberar los 5 570 ahora y comenzar a reconstruir los ahorros para la próxima compra de un automóvil, o simplemente superar esto?
Paul pregunta (a los 25: 19 minutos): A menudo hablamos sobre el riesgo de secuencia de devoluciones, pero ¿cómo sabes cuándo has escapado de él? Tengo 59 años y mi esposa 52. Cumpliré 59½ años este julio y tendré acceso completo a mis cuentas de jubilación sin penalización.
Tenemos 3 3.3 millones en nuestras cuentas: mi IRA tradicional tiene 1 1.6 millones, mi IRA Roth tiene 7 700,000, la IRA Roth de mi esposa tiene 3 384,000 y su IRA SEP tiene SE 480,000. También tenemos 5 54,000 en una cuenta de corretaje, 6 61,000 en efectivo y somos dueños de nuestra casa por completo.
Dejé de trabajar en 2018 a los 52 años, cuando teníamos 1 1.7 millones entre inversiones y efectivo. Mi esposa tampoco trabaja más. Nuestro gasto anual es de 7 70,000.
Entonces, ¿cómo sabemos cuándo hemos superado con seguridad el punto de preocuparnos por el riesgo de secuencia de devoluciones? ¿Cuándo podemos exhalar y saber que estaremos bien?
Jonathan pregunta (a los 41:34 minutos): ¿Cómo decido entre tomar la decisión más sólida matemáticamente y la más cómoda psicológicamente?
He contribuido lo suficiente a mis cuentas Roth y de jubilación antes de impuestos que, según las proyecciones de crecimiento, no necesitaré agregar nada más. Esto me libera para invertir 7 7,000 al año durante al menos la próxima década, con el objetivo de acceder a ese dinero antes de los 59½.
Tengo dos opciones principales: Contribuir a una cuenta IRA Roth y luego retirar las contribuciones libres de impuestos, o invertir en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Desde una perspectiva puramente fiscal, el Roth es mejor.
Pero psicológicamente, sé que lucharé por sacar dinero de eso. Incluso si solo estoy retirando contribuciones, simplemente se siente mal tocarlo.
Entonces, ¿sigo la ruta imponible, acepto la factura de impuestos ligeramente más alta y evito el obstáculo mental? ¿O uso el Roth y replanteo cómo pienso en esos dólares? ¿Cómo debería abordar esta compensación entre comodidad psicológica y eficiencia fiscal?
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