Austin e sua moglie sono preoccupati di trasferirsi in una famiglia a reddito singolo mentre sostengono due bambini. Dovrebbero liberare il flusso di cassa pagando un prestito auto, o stringere e rimanere il corso?
Paul è stato in pensione per sette anni, ma ancora non riesce a scuotere la sua ansia di non averne abbastanza. C'è un buon modo per sapere quando è finalmente sfuggito alla temuta sequenza di rischi di rendimento?
Jonathan vuole costruire il suo conto di intermediazione imponibile, ma ha difficoltà a lasciare andare i benefici fiscali di un Roth IRA. Come fa a superare i suoi ostacoli psicologici?
L'ex pianificatore finanziario Joe Saul-Sehy e io affrontiamo queste tre domande nell'episodio di oggi.
Buon divertimento!
P.S. Hai una domanda? Lascialo qui.
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Austin chiede (a 01: 45 minuti): Siamo a un grande punto di transizione—il nostro secondo figlio è appena arrivato, e ci stiamo muovendo verso un unico reddito. Quali sono i tuoi pensieri sul nostro piano per liberare un po ' di flusso di cassa tanto necessario mentre facciamo questa mossa?
Ho 31 anni, mia moglie 29 e abbiamo due figli. Guadagneremo $150.000 più un bonus di $20.000 sul nostro reddito singolo. Abbiamo $52.000 in fondi di emergenza e affondamento, e la nostra spesa mensile è di $7.000.
I nostri investimenti includono $500.000 in conti pensionistici, $150.000 in un conto di intermediazione imponibile e split 12.000 suddivisi tra due 529.
La nostra casa vale tra $560.000 e $575.000. Dobbiamo $390.000 su un BRACCIO del 5,07%, che non si adeguerà fino alla fine del 2029. Abbiamo anche $20.000 in prestiti agli studenti federali al 4 per cento e un prestito auto $16.000 al 5,97 per cento, con un pagamento mensile di $570.
Ci aspettiamo un guadagno di wind 5.000 da un pagamento per le vacanze e alcuni bonus, il che porta alla mia domanda: dovremmo metterlo verso il pagamento del prestito auto per migliorare il flusso di cassa mensile? Che 5 570 / mese sarebbe andare un lungo cammino durante questa transizione.
La complicazione è che abbiamo un'altra macchina. È completamente ripagato e corre forte a 260.000 miglia. Amo questa macchina e spero che arrivi a 300.000, ma realisticamente, avremo bisogno di sostituirla in un futuro non troppo lontano.
Probabilmente spenderemmo 1 18.000 a $27.000 sul prossimo veicolo. Quindi, dovremmo continuare a gestire l'attuale prestito auto mentre risparmiamo per la prossima auto? O anche tuffo in investimenti imponibili per pagare questo una tantum?
Il pensiero di vendere dal nostro broker imponibile è la parte che punge di più. Ma ci si sente come se non avremmo un altro prestito auto usate sotto il 6 per cento nel mercato di oggi. Sarebbe più intelligente liberare i $570 ora e iniziare a ricostruire i risparmi per il prossimo acquisto di auto,o semplicemente cavalcare questo?
Paul chiede (a 25:19 minuti): Parliamo spesso di sequenza di rischio di rendimento,ma come fai a sapere quando sei sfuggito? Ho 59 anni e mia moglie ne ha 52. Compirò 59½ questo luglio e avrò pieno accesso ai miei conti pensionistici senza penalità.
Abbiamo $3,3 milioni sui nostri conti: il mio IRA tradizionale ha $1,6 milioni, il mio Roth IRA ha 7 700.000, Roth IRA di mia moglie detiene $384.000, e il suo SEP IRA ha $480.000. Abbiamo anche $54.000 in un conto di intermediazione, $61.000 in contanti, e possediamo la nostra casa a titolo definitivo.
Ho lasciato il lavoro nel 2018 all'età di 52 anni, quando avevamo 1,7 milioni di dollari tra investimenti e contanti. Anche mia moglie non lavora più. La nostra spesa annuale è di 7 70.000.
Quindi, come facciamo a sapere quando siamo al sicuro oltre il punto di preoccuparsi della sequenza del rischio di rendimento? Quando possiamo espirare e sapere che staremo bene?
Jonathan chiede (a 41: 34 minuti): Come faccio a decidere tra prendere la decisione più matematicamente sana e quella più psicologicamente comoda?
Ho contribuito abbastanza ai miei conti di pensionamento Roth e ante imposte che, sulla base delle proiezioni di crescita, non avrò bisogno di aggiungere altro. Questo mi libera di investire 7 7.000 all'anno per almeno il prossimo decennio, con l'obiettivo di accedere a quei soldi prima di 59½.
Ho due opzioni principali: Contribuire a un Roth IRA e poi ritirare i contributi esentasse, o investire in un conto di intermediazione imponibile. Da un punto di vista fiscale puro, il Roth è meglio.
Ma psicologicamente, so che farò fatica a tirare fuori i soldi. Anche se sto solo ritirando i contributi, mi sembra sbagliato toccarlo.
Quindi, seguo la strada imponibile, accetto la fattura fiscale leggermente più alta ed evito l'ostacolo mentale? O uso il Roth e riformulo come penso a quei dollari? Come devo affrontare questo compromesso tra comfort psicologico ed efficienza fiscale?
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