Эмили нервничает из-за того, что покупка их первого дома подорвет стремление ее семьи к финансовой независимости. Какой самый разумный способ использовать их сбережения и не сбиться с пути?
Исходя из расчетов капитализации, инвестиции Пола в недвижимость превысили разумные пределы. Должен ли он продать свои активы или здесь есть над чем подумать?
Майк недавно вышел на пенсию, в то время как его жена все еще работает. Учитывая, что дом и медицинское обслуживание уже оплачены, каковы наилучшие методы формирования инвестиционного портфеля?
Бывший финансовый консультант Джо Сол-Сехи и я ответим на эти три вопроса в сегодняшнем выпуске.
Приятного просмотра!
P.S. Есть вопросы? Оставьте их здесь.
_______
Эмили спрашивает (1:14): Как нам, молодым родителям, спланировать серьезный переезд и покупку нашего первого дома, не ставя под угрозу достижение нашей финансовой независимости?
Я была так рада услышать вашу защиту идеи аренды в 559-м эпизоде. Мы с женой, как арендаторы, последние 15 лет принимали эту перспективу близко к сердцу. Но теперь мы готовы купить дом.
Нам чуть за 40, мы женаты, у нас двое детей — 3-летнему и почти годовалому. Мы приближаемся к Coast FI и хотим, чтобы в течение следующих 10 лет работа была необязательной. Мы планируем переехать домой на Средний Запад и поселиться в отличном школьном округе, прежде чем наш старший сын пойдет в детский сад.
У нас есть инвестиции в размере 1,2 миллиона долларов, плюс 120 000 долларов наличными на первоначальный взнос. У нас также есть 85 000 долларов наличными в качестве резервного фонда. Возможно, нам удастся сэкономить немного больше, в зависимости от того, когда мы переедем, и мы также готовы арендовать жилье на Среднем Западе до покупки.
В настоящее время мы тратим 11 000 долларов в месяц из-за высокой арендной платы и ухода за детьми. Но мы ожидаем, что эта сумма снизится до 6000 долларов, когда оба ребенка пойдут в школу и мы переедем, в зависимости от нашей ипотеки.
Мы оцениваем бюджет на жилье в 500 000 долларов, этого должно хватить, чтобы мы смогли найти хороший школьный округ с доступом к сильным рынкам труда. Эта цифра может быть больше или меньше, в зависимости от того, что мы найдем.
Учитывая наш возраст, состояние и сроки получения статуса безработного, как нам следует подходить к финансированию этого дома? Следует ли нам внести большой первоначальный взнос? Стоит ли нам рассмотреть возможность ипотеки на 15 лет? Или можно продолжать выплачивать ипотеку и после того, как нам перевалит за семьдесят?
Пол спрашивает (в 26:20): Имеет ли смысл сохранить дорогостоящую аренду, которая приносит солидный доход, но сопряжена с головной болью арендодателя, или продать, инвестировать вырученные средства и жить более пассивно, получая 4-процентную скидку?
В 2011 году я купил первичную резиденцию площадью 3300 квадратных футов в очень престижном районе за 645 000 долларов в качестве краткосрочной распродажи. После годичной борьбы за разрешение я построил второй дом на том же участке площадью в треть акра: дом площадью 1800 квадратных футов, который идеально мне подходит.
Я переехал в этот дом поменьше в 2017 году и с тех пор сдаю в аренду дом побольше. Участок нельзя разделить, поэтому, если я когда-нибудь продам его, мне придется продать оба дома вместе, как единую собственность.
Вот цифры:
Первоначальный дом площадью 3300 квадратных футов (сейчас сдается в аренду) стоит 2,3 миллиона долларов и приносит 10 000 долларов в месяц.
Строительство дома, в котором я живу, обошлось в 450 000 долларов, а сейчас он стоит 2 миллиона.
Вместе эти два дома стоят 4,3 миллиона долларов.
Я задолжал 350 000 долларов по 15-летнему кредиту под 2,75 процента, осталось шесть лет.
Я люблю свой дом и окрестности, но мне не нравится быть арендодателем. Затраты времени минимальны, но, живя по соседству, трудно переложить ответственность на управляющего недвижимостью.
И при цене в 10 000 долларов в месяц арендаторы, как правило, рассматривают это как краткосрочную аренду, пока они ищут жилье для покупки. До сих пор у меня почти не было свободных помещений, но и долгосрочных арендаторов я тоже не беру.
Максимальная ставка при оценке в 2,3 миллиона долларов невелика, но доход от аренды составляет 120 000 долларов в год. Если бы я продал и вложил вырученные от продажи этой части имущества средства в фонд total stock market index, то 4-процентная ставка возврата средств принесла бы мне 92 000 долларов в год.
Это меньше, чем арендная плата, но это было бы полностью пассивно. Конечно, мне пришлось бы учитывать долгосрочные налоги на прирост капитала и комиссионные за недвижимость, а также покупать новый дом, который, вероятно, обойдется мне в 1,75 миллиона долларов, если я останусь в том же районе.
В дополнение к этому, у меня есть хорошо диверсифицированный инвестиционный портфель в размере 3,5 миллионов долларов, которого уже более чем достаточно, чтобы обеспечить мой образ жизни.
Итак, мой вопрос таков: что разумнее - сохранить арендную плату и годовой доход в размере 120 000 долларов или продать и вложить вырученные средства с большей отдачей, даже если она будет немного ниже? И как я должен учитывать налоги, комиссионные и расходы на замену жилья при принятии этого решения?
Спрашивает Майк (47:53): Мне 61 год, и я недавно вышел на пенсию. Моей жене 54 года, и она зарабатывает 100 000 долларов в год как работник категории W-2. Наш дом полностью оплачен и стоит 1,5 миллиона долларов. Мое медицинское обслуживание оплачивает мой бывший работодатель.
У нас есть инвестиционные активы на сумму 5 миллионов долларов, которые хранятся в rollover IRA, Roth IRA и облагаемом налогом брокерском счете:
500 000 долларов наличными
1,5 миллиона долларов в дивидендном ETF Schwab, приносящем около 4%
1,5 миллиона долларов в американском ETF Schwab с большой капитализацией (SCHG)
1,5 миллиона долларов в индексном фонде Schwab S&P 500
Я планирую выводить по 100 000 долларов в год. С каких счетов и активов мне следует начать снимать средства в первую очередь?
Упомянутые ресурсы:
#609: Вопросы и ответы: Как не испортить пенсионные расходы – Позволить себе все, что угодно | Подкаст
#595: Вопросы и ответы: Пугающий переход от сбережений к прожорливости! — Реально тратить свои деньги – Позволить себе все, что угодно | Подкаст
Спасибо нашим спонсорам!
Действительно
Если вы ищете талантливых специалистов, которые могли бы укрепить вашу команду, вам это действительно нужно. Перейдите по ссылке indeed.com/paula и начните прием на работу, воспользовавшись скидкой в размере семидесяти пяти долларов.
NetSuite
NetSuite - это облачная финансовая система номер один, объединяющая бухгалтерский учет, управление финансами, инвентаризацию, отдел кадров на одной платформе и в одном источнике достоверной информации. Если ваши доходы выражаются как минимум семизначной цифрой, скачайте бесплатную электронную книгу “Управление глобальной торговлей: 3 идеи для лидеров” по адресу NetSuite.com/PAULA.
Постоянный контакт
Constant Contact упрощает продвижение вашего бизнеса с помощью таких мощных инструментов, как маркетинг по электронной почте и SMS, публикации в социальных сетях и даже организация мероприятий. Воспользуйтесь 30-дневной бесплатной пробной версией Constant Contact для решения любых задач.
Policygenius
Перейдите по ссылке policygenius.com чтобы ознакомиться с бесплатными предложениями и сравнениями от более чем 30 страховщиков. В Policygenius вы можете найти полисы страхования жизни стоимостью всего от 276 долларов в год при страховом покрытии в 1 000 000 долларов.
Shopify
Shopify предлагает разнообразить свой бизнес, продавая физические и цифровые товары через платформу "все в одном". Каждые 28 секунд предприниматель совершает первую продажу на Shopify! Перейдите по ссылке shopify.com/paula воспользуйтесь пробным периодом в один доллар в месяц в течение одного месяца.
ShipStation
Избавьтесь от хаоса при выполнении заказов с помощью программного обеспечения для доставки. Перейдите на ShipStation сегодня. Перейдите по ссылке ShipStation.com и используйте код PAULA, чтобы подписаться на бесплатную пробную версию.
Эмили нервничает из-за того, что покупка их первого дома сорвет путь ее семьи к финансовой независимости. Какой самый разумный способ использовать свои сбережения и не сбиться с пути?