Emily está nerviosa de que comprar su primera casa descarrile el viaje de su familia hacia la independencia financiera. ¿Cuál es la forma más inteligente de implementar sus ahorros y mantenerse al día?
Según los cálculos de la tasa de capitalización, las inversiones inmobiliarias de Paul se han apreciado más allá de su punto de equilibrio razonable. ¿Debería vender sus activos, o hay más que considerar aquí?
Mike se jubiló recientemente mientras su esposa todavía trabaja. Con un hogar y atención médica pagados ya atendidos, ¿cuáles son las mejores prácticas para retirar una cartera de inversiones?
El ex planificador financiero Joe Saul-Sehy y yo abordamos estas tres preguntas en el episodio de hoy.
¡Que lo disfrutes!
PD: ¿Tienes una pregunta? Déjalo aquí.
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Emily pregunta (a la 1:14 minutos): Como padres jóvenes, ¿cómo planeamos una mudanza importante y la compra de nuestra primera casa sin obstaculizar nuestras metas de independencia financiera?
Me alegró mucho escuchar tu defensa del alquiler en el episodio 559. Mi esposa y yo nos hemos tomado muy en serio esa perspectiva como inquilinos durante los últimos 15 años. Pero ahora, estamos listos para comprar una casa.
Tenemos poco más de 40 años, estamos casados y tenemos dos hijos: un niño de 3 años y un niño de casi 1 año. Nos estamos acercando a Coast FI y queremos que el trabajo sea opcional en los próximos 10 años. Planeamos mudarnos a casa al Medio oeste y establecernos en un gran distrito escolar antes de que nuestro hijo mayor comience el jardín de infantes.
Tenemos investments 1.2 millones en inversiones, más cash 120,000 en efectivo asignados para un pago inicial. También tenemos 8 85,000 en efectivo como nuestro fondo de emergencia. Es posible que podamos ahorrar un poco más dependiendo de cuándo nos mudemos, y también estamos abiertos a alquilar en el Medio oeste antes de comprar.
Actualmente gastamos monthly 11,000 mensuales debido al alto alquiler y cuidado de niños. Pero esperamos que baje a 6 6,000 una vez que ambos niños estén en la escuela y una vez que nos mudemos, dependiendo de nuestra hipoteca.
Estamos estimando un presupuesto de vivienda de 5 500,000, que debería ser suficiente para llevarnos a un buen distrito escolar con acceso a mercados laborales sólidos. Ese número podría ser mayor o menor dependiendo de lo que encontremos.
Dadas nuestras edades, patrimonio neto y cronograma para alcanzar el estatus de trabajo opcional, ¿cómo deberíamos abordar la financiación de esta vivienda? ¿Deberíamos hacer un pago inicial grande? ¿Deberíamos considerar una hipoteca a 15 años? ¿O está bien llevar una hipoteca a los setenta?
Paul pregunta (a las 26:20 minutos): ¿Tiene más sentido mantener un alquiler de alto valor que genere ingresos sólidos, pero que conlleve dolores de cabeza para los propietarios, o vender, invertir las ganancias y vivir de manera más pasiva con una tasa de retiro del 4 por ciento?
En 2011, compré una residencia principal de 3,300 pies cuadrados como venta corta en un vecindario altamente deseable por 6 645,000. Después de una batalla de un año por los permisos, construí una segunda casa en el mismo lote de un tercio de acre: una casa de 1,800 pies cuadrados que es perfecta para mí.
Me mudé a esa casa más pequeña en 2017 y he estado alquilando la más grande desde entonces. El lote no se puede subdividir, por lo que si alguna vez vendo, tendría que vender ambas casas juntas como una sola propiedad.
Aquí están los números:
La casa original de 3,300 pies cuadrados (ahora alquilada) tiene un valor de 2 2.3 millones y genera 1 10,000 al mes.
La casa en la que vivo costó build 450,000 para construir y ahora vale 2 2 millones.
Juntas, las dos casas valen 4 4.3 millones.
Debo 3 350,000 en un préstamo a 15 años al 2.75 por ciento, con seis años restantes.
Amo mi casa y el vecindario, pero no amo ser arrendador. El compromiso de tiempo es mínimo, pero vivir justo al lado hace que sea difícil traspasar responsabilidades a un administrador de la propiedad.
Y a 1 10,000 al mes, los inquilinos tienden a tratarlo como un alquiler a corto plazo mientras compran una casa para comprar. Hasta ahora, casi no he tenido vacantes, pero tampoco tengo inquilinos de varios años.
La tasa máxima en una valoración de 2 2.3 millones no es excelente, pero el ingreso por alquiler es de 1 120,000 anuales. Si vendiera e invirtiera las ganancias de esa porción de la propiedad en un fondo indexado total del mercado de valores, una tasa de retiro del 4 por ciento me daría 9 92,000 anuales.
Eso es menos que el alquiler, pero sería completamente pasivo. Por supuesto, tendría que tener en cuenta los impuestos sobre las ganancias de capital a largo plazo y las comisiones inmobiliarias, y también necesitaría comprar una casa nueva, lo que probablemente me costaría 1 1.75 millones para permanecer en el mismo vecindario.
Para un contexto adicional, tengo una cartera de inversiones bien diversificada de $3.5 millones que ya genera más que suficiente para cubrir mi estilo de vida.
Entonces, mi pregunta es: ¿es más inteligente conservar el alquiler y mantener los income 120,000 en ingresos anuales, o vender e invertir las ganancias para obtener un rendimiento más inmediato, incluso si es un poco más bajo? ¿Y cómo debería pensar en los impuestos, las comisiones y los costos de reemplazo de la vivienda en esta decisión?
Mike pregunta (a los 47: 53 minutos): Tengo 61 años y me jubilé recientemente. Mi esposa tiene 54 años y gana0 100,000 al año como empleada del formulario W-2. Nuestra casa está totalmente pagada y vale 1 1.5 millones. Mi atención médica está cubierta por mi empleador anterior.
Tenemos assets 5 millones en activos invertibles mantenidos en una IRA reinvertida, una IRA Roth y una cuenta de corretaje sujeta a impuestos:
5 500,000 en efectivo
$1.5 millones en un ETF de dividendos de Schwab que rinde alrededor del 4%
1,5 millones de dólares en el ETF de Crecimiento de Gran Capitalización (SCHG) de Schwab en EE. UU.
fund 1.5 millones en el fondo indexado S&P 500 de Schwab
Planeo retirar0 100,000 por año. ¿De qué cuentas y activos debería sacar primero?
Recursos Mencionados:
#609: Preguntas y Respuestas: Cómo No Arruinar Los Gastos De Jubilación: Pagar Cualquier Cosa / Podcast
#595: Preguntas y respuestas: ¡El Cambio Aterrador de Ahorrar a Tragar! - Gastando Realmente Tu Dinero-Paga Cualquier Cosa / Podcast
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Emily está nerviosa de que comprar su primera casa descarrile el viaje de su familia hacia la independencia financiera. ¿Cuál es la forma más inteligente de implementar sus ahorros y mantenerse al día?