Ева наконец-то приблизилась к достижению своих целей в области финансовой независимости, но она пытается решить, как осуществить плавный переход от накопления к растрате средств. Что ей следует учитывать?
Джон заметил, что в недавних дискуссиях о традиционных IRA в сравнении с IRA Roth было упущение, которое изменило правила игры. Так ли это важно, как он думает?
Анонимный абонент с нетерпением ждет возможности переоборудовать свое основное жилье в арендуемую недвижимость. Но он получит прибыль, только если сначала продаст несколько акций, чтобы погасить ипотеку. Это хорошая идея?
Бывший финансовый консультант Джо Сол-Сехи и я отвечаем на эти вопросы в сегодняшнем выпуске.
Приятного просмотра!
P.S. Есть вопросы? Оставьте их здесь.
_______
Спрашивает Ева (в 02:50): Недавно я присутствовала на презентации вашей книги "Код цели" в Нью-Йорке, и один из вопросов аудитории меня очень заинтересовал. Сколько наличных денег нам следует хранить, чтобы снизить риск возврата по мере того, как вы приближаетесь к финансовой независимости (ФИ)?
Это навело меня на мысль: многие давние слушатели, в том числе и я, прошли этот увлекательный путь с тех пор, как появился ваш подкаст. И, учитывая рост рынка за последние несколько лет, я подозреваю, что многие из нас либо приближаются к своим целям, либо пересекают их.
Как кому-то следует перевести свой портфель с накопительного на депонируемый? И когда самое подходящее время начать вносить эти изменения?
Исходя из моего исследования, здесь уместны два подхода:
Модель эффективной границы, о которой вы недавно рассказывали, при которой инвесторы постепенно снижают свою толерантность к риску по мере приближения к ФИ.
Модели паритета рисков, которые часто используются для уменьшения суммы и потенциально могут поддерживать более высокие ставки вывода средств, например, 5% (как показано в стратегиях, подобных модели Золотого сечения).
Не думаю, что я слышал, чтобы вы раньше углублялись в модели паритета рисков, но я хотел бы услышать ваши соображения. Предполагая, что мы меньше беспокоимся о добавлении некоторой сложности, если это способствует долгосрочному успеху, каков наилучший подход к распределению активов на этапе сокращения?
Спрашивает аноним (31:14): Моя жена недавно получила работу в Кливленде, и мы рады переезду из Мичигана. Теперь нам нужно решить: продать наш дом или переоборудовать его в арендуемую недвижимость?
Если мы продадим, то, скорее всего, останемся безубыточными. Но я давно хотел заняться арендой недвижимости, и это кажется мне хорошей возможностью научиться. Тем не менее, я мог бы начать все сначала в Кливленде.
Наша ипотека рассчитана на семь лет и составляет 4,875% годовых при снижении на 0 долларов США. В 2030 году ставка по ипотечным кредитам будет восстановлена до годовой ставки казначейства плюс 2,75%, что составит 9,875%. К тому времени, когда мы продадим его или сдадим в аренду, у нас будет задолженность по кредиту в размере 421 000 долларов.
Я просчитал цифры в Excel, и, похоже, у нас будет отрицательный денежный поток — где—то от 5 000 до 15 000 долларов в год, - если только стоимость недвижимости не повысится настолько, чтобы компенсировать это. Альтернативный вариант, который я рассмотрел, - это продажа части акций для погашения ипотеки.
У нас нет долгов, 105 000 долларов наличными, 520 000 долларов на льготных счетах и 578 000 долларов на налогооблагаемых счетах. Если бы я потратил 200 000 долларов на погашение ипотеки, то, скорее всего, от продажи недвижимости был бы положительный денежный поток. Но я не решаюсь на это по нескольким причинам:
Мне не нравится идея введения налогов на прирост капитала.
Мы с женой только что добились успеха на побережье, и мне нравится сохранять наши инвестиции в целости и сохранности.
В то же время я задаюсь вопросом, не упускаю ли я какую-нибудь возможность. Как вы думаете? Стоит ли нам продавать или сдавать в аренду? И если мы будем сдавать, должен ли я сначала выплатить ипотеку?
Спрашивает Джон (в 51:39): В ваших недавних дискуссиях о плюсах и минусах традиционных IRA в сравнении с IRA Roth я был удивлен, что ни один из вас не выделил одно из главных преимуществ Roth: возможность не облагаться налогами в течение десятилетий, даже после выхода на пенсию.
Я перевел свою традиционную IRA в Roth еще в 1997 году и вышел на пенсию в 2020 году. Сейчас, когда мне почти 72 года, у меня на счету более 1 миллиона долларов, к которым я не притрагивался — и не думаю, что мне это понадобится в ближайшее время.
Поскольку не существует обязательных минимальных распределений (RMD), я могу позволить ему продолжать расти, возможно, в течение десятилетий, и все это без уплаты налогов. Если бы я оставил их в традиционном IRA, то это безналоговое начисление уже подходило бы к концу, и я столкнулся бы со снятием средств и налогами.
Итак, мой вопрос таков: не является ли это значительным долгосрочным преимуществом Roth для тех, кто может позволить себе сохранить вложенные деньги? Или я что-то упускаю?
Спасибо нашим спонсорам!
NetSuite
NetSuite - это облачная финансовая система номер один, объединяющая бухгалтерский учет, управление финансами, инвентаризацию, отдел кадров на одной платформе и в одном источнике достоверной информации. Перейдите по ссылке NetSuite.com/PAULA и загрузите руководство финансового директора по искусственному интеллекту и машинному обучению.
Действительно
Если вы ищете талантливых специалистов, которые могли бы укрепить вашу команду, вам это действительно нужно. Перейдите по ссылке indeed.com/paula получите кредит на работу в размере 75 долларов, чтобы повысить свой рейтинг и начать прием на работу уже сегодня.
Policygenius
Перейдите по ссылке policygenius.com для получения бесплатных предложений и сравнений от многих страховщиков. В Policygenius вы можете приобрести полисы страхования жизни, стоимость которых начинается всего от 292 долларов в год при страховом покрытии в 1 миллион долларов.
Wayfair
Wayfair - это идеальное место для проживания, независимо от вашего стиля и бюджета. Заходите на сайт wayfair.com или в мобильное приложение Wayfair, чтобы приобрести все необходимое для летнего отдыха.
Pestie
Pestie избавляет от более чем 100 видов насекомых, от пауков и муравьев до тараканов и скорпионов. Защитите свой дом от насекомых с помощью Pestie. Чтобы получить скидку 10% на свой заказ, перейдите по ссылке pestie.com/PAULA pestie.com/PAULA.
Ева, наконец, приближается к достижению своих целей в области финансовой независимости, но она пытается решить, как осуществить плавный переход от накопления к растрате. На что ей следует обратить внимание?