Eva si sta finalmente avvicinando ai suoi obiettivi di indipendenza finanziaria, ma è alle prese con come fare una transizione graduale dall'accumulo alla decumulazione. Cosa dovrebbe considerare?
John ha notato un'omissione rivoluzionaria dalle recenti discussioni su traditional versus Roth IRAs. E 'cosi' importante come pensa?
Un chiamante anonimo è entusiasta di convertire la sua residenza principale in una proprietà in affitto. Ma farà solo un profitto se prima vende alcune azioni per pagare il mutuo. E ' una buona idea?
L'ex pianificatore finanziario Joe Saul-Sehy e io affrontiamo queste domande nell'episodio di oggi.
Buon divertimento!
P.S. Hai una domanda? Lascialo qui.
_______
Eva chiede (a 02:50 minuti): Recentemente ho partecipato al tuo evento di lancio del libro Purpose Code a New York City, e una delle domande del pubblico mi ha davvero colpito. Quanto denaro dovremmo tenere per ridurre il rischio di sequenza di rendimento mentre ci si avvicina all'indipendenza finanziaria (FI)?
Questo mi ha fatto pensare: molti ascoltatori di lunga data, me compreso, sono stati in questo viaggio di FUOCO da quando è iniziato il tuo podcast. E con il forte mercato degli ultimi anni, sospetto che molti di noi si stiano avvicinando o attraversando i nostri obiettivi FI.
In che modo qualcuno dovrebbe passare il proprio portafoglio dall'accumulo al decumulo? E quando è il momento giusto per iniziare a fare quei cambiamenti?
Dalla mia ricerca, due approcci sembrano rilevanti qui:
Il modello di frontiera efficiente, che hai trattato di recente, in cui gli investitori riducono gradualmente la loro tolleranza al rischio man mano che si avvicinano a FI.
Modelli di parità di rischio, che sono spesso utilizzati per il decumulo e possono potenzialmente supportare tassi di prelievo più elevati, come il 5% (come visto in strategie come il modello del rapporto aureo).
Non credo di averti sentito fare un'immersione profonda sui modelli di parità di rischio prima, ma mi piacerebbe sentire i tuoi pensieri. Supponendo che siamo meno preoccupati di aggiungere un po ' di complessità se supporta il successo a lungo termine, qual è il modo migliore per affrontare l'asset allocation nella fase di decumulo?
Anonymous chiede (a 31:14 minuti): Mia moglie ha recentemente ottenuto un lavoro a Cleveland, e siamo entusiasti di fare il passaggio dal Michigan. Ora, dobbiamo decidere: dovremmo vendere la nostra casa o convertirla in una proprietà in affitto?
Se vendiamo, probabilmente saremo in pareggio. Ma ho voluto entrare nel settore immobiliare in affitto, e questa sembra una buona opportunità per imparare. Detto questo, potrei anche ricominciare da capo a Cleveland.
Il nostro mutuo è un braccio di sette anni al 4,875 per cento con down 0 giù. Si ripristina nel 2030 al tasso del tesoro a un anno più il 2,75%, limitato al 9,875%. Quando lo venderemo o lo noleggeremo, dovremo pagare 4 421.000 sul prestito.
Ho eseguito i numeri in Excel, e sembra che saremmo negativi al flusso di cassa—da qualche parte tra $5.000 e $15.000 all'anno—a meno che la proprietà non apprezzi abbastanza per rimediare. Un'alternativa che ho preso in considerazione è vendere alcune azioni per rifondere il mutuo.
Non abbiamo debiti, 1 105.000 in contanti, $520.000 in conti con agevolazioni fiscali e $578.000 in conti imponibili. Se ho usato $200.000 per pagare il mutuo, la proprietà sarebbe probabilmente girare flusso di cassa positivo. Ma esito a farlo per alcuni motivi:
Non amo l'idea di realizzare le tasse sulle plusvalenze.
Io e mia moglie abbiamo appena raggiunto il nostro numero di FUOCO della Costa, e mi piace mantenere intatti i nostri investimenti.
Allo stesso tempo, mi chiedo se sto perdendo un'opportunità qui. Cosa ne pensa? Dobbiamo vendere o affittare? E se affittiamo, devo prima pagare il mutuo?
John chiede (a 51:39 minuti): Nelle tue recenti discussioni sui pro e contro degli IRA tradizionali contro Roth, sono rimasto sorpreso dal fatto che nessuno di voi abbia evidenziato un grande vantaggio di un Roth: la capacità di crescere esentasse per decenni, anche ben oltre il pensionamento.
Ho convertito il mio IRA tradizionale in un Roth nel 1997 e mi sono ritirato nel 2020. Ora, a quasi 72 anni, ho più di million 1 milione nel mio Roth che non ho toccato—e non prevedo di dover presto.
Poiché non ci sono distribuzioni minime richieste (RMD), posso lasciarlo continuare a crescere, possibilmente per decenni, tutto esentasse. Se l'avessi lasciato in un IRA tradizionale, quel compounding esentasse sarebbe giunto al termine proprio ora, e mi troverei di fronte a prelievi e tasse.
Quindi la mia domanda è: non è questo un vantaggio significativo a lungo termine di un Roth per coloro che possono permettersi di mantenere i soldi investiti? O mi manca qualcosa?
Grazie ai nostri sponsor!
NetSuite
NetSuite è il sistema finanziario cloud numero uno, portando contabilità, gestione finanziaria, inventario, risorse umane, in UN'UNICA piattaforma e in UN'UNICA fonte di verità. Testa a NetSuite.com/PAULA e scarica la Guida del CFO all'intelligenza artificiale e all'apprendimento automatico.
Infatti
Se stai cercando talenti straordinari per rafforzare la tua squadra, ne hai bisogno. Vai a indeed.com/paula per un credito di lavoro di $75 per aggiornare il tuo annuncio e iniziare ad assumere oggi.
Policygenius
Vai a policygenius.com per preventivi gratuiti e confronti tra molti assicuratori. Con Policygenius, è possibile trovare polizze di assicurazione sulla vita che partono da soli $292 all'anno per coverage 1 milione di copertura.
Wayfair
Wayfair è il go - to destinazione per tutto a casa, non importa il vostro stile o budget. Vai a wayfair.com o l'applicazione mobile Wayfair per ottenere tutto il necessario per l'estate la tua strada.
Pestie
Pestie si libera di oltre 100 tipi di insetti, da ragni e formiche a scarafaggi e scorpioni. Proteggi la tua casa dagli insetti con Pestie. Per il 10% di sconto sul tuo ordine, vai a pestie.com/PAULA pestie.com/PAULA.
Eva si sta finalmente avvicinando ai suoi obiettivi di indipendenza finanziaria, ma è alle prese con come fare una transizione graduale dall'accumulo alla decumulazione. Cosa dovrebbe considerare?