Eva finalmente se está acercando a sus metas de independencia financiera, pero está lidiando con cómo hacer una transición sin problemas de la acumulación a la decumulación. ¿Qué debería considerar?
John ha notado una omisión revolucionaria en las discusiones recientes sobre las IRA tradicionales versus las Roth. ¿Es esto tan importante como él cree que es?
Una persona que llama anónimamente está emocionada de convertir su residencia principal en una propiedad de alquiler. Pero solo obtendrá ganancias si primero vende algunas acciones para pagar la hipoteca. ¿Es una buena idea?
El ex planificador financiero Joe Saul-Sehy y yo abordamos estas preguntas en el episodio de hoy.
¡Que lo disfrutes!
PD: ¿Tienes una pregunta? Déjalo aquí.
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Eva pregunta (a las 02: 50 minutos): Recientemente asistí al evento de lanzamiento de su libro Purpose Code en la ciudad de Nueva York, y una de las preguntas de la audiencia realmente se me quedó grabada. ¿Cuánto efectivo deberíamos tener para reducir el riesgo de secuencia de retorno a medida que se acerca a la independencia financiera (FI)?
Eso me hizo pensar: Muchos oyentes de mucho tiempo, incluido yo mismo, hemos estado en este viaje de FUEGO desde que comenzó su podcast. Y con el fuerte mercado de los últimos años, sospecho que muchos de nosotros nos estamos acercando o cruzando nuestros objetivos de FI.
¿Cómo debería alguien hacer la transición de su cartera de la acumulación a la decumulación? ¿Y cuándo es el momento adecuado para comenzar a hacer esos cambios?
Según mi investigación, dos enfoques parecen relevantes aquí:
El modelo efficient frontier, que cubrió recientemente, donde los inversores reducen gradualmente su tolerancia al riesgo a medida que se acercan a FI.
Modelos de paridad de riesgo, que a menudo se usan para la decumulación y potencialmente pueden soportar tasas de retiro más altas ,como el 5 por ciento (como se ve en estrategias como el modelo de la Proporción Áurea).
No creo que te haya escuchado profundizar en los modelos de paridad de riesgo antes, pero me encantaría escuchar tus opiniones. Suponiendo que estemos menos preocupados por agregar cierta complejidad si respalda el éxito a largo plazo, ¿cuál es la mejor manera de abordar la asignación de activos en la fase de decumulación?
Pregunta anónima (a las 31: 14 minutos): Mi esposa consiguió recientemente un trabajo en Cleveland, y estamos emocionados de mudarnos de Michigan. Ahora, tenemos que decidir: ¿debemos vender nuestra casa o convertirla en una propiedad de alquiler?
Si vendemos, probablemente alcanzaremos el punto de equilibrio. Pero he querido entrar en el alquiler de bienes raíces, y esta parece una buena oportunidad para aprender. Dicho esto, también podría comenzar de cero en Cleveland.
Nuestra hipoteca es una ARM a siete años al 4.875 por ciento con un pago inicial de 0 0. Se restablece en 2030 a la tasa del tesoro a un año más un 2,75 por ciento, con un tope del 9,875 por ciento. Para cuando lo vendamos o alquilemos, deberemos 4 421,000 por el préstamo.
Ejecuté los números en Excel y parece que tendríamos un flujo de caja negativo, entre $5,000 y 1 15,000 por año, a menos que la propiedad se aprecie lo suficiente como para compensarlo. Una alternativa que he considerado es vender algunas acciones para refundir la hipoteca.
No tenemos deudas, $105,000 en efectivo, 5 520,000 en cuentas con ventajas impositivas y 5 578,000 en cuentas imponibles. Si usara 2 200,000 para pagar la hipoteca, la propiedad probablemente cambiaría el flujo de efectivo a positivo. Pero dudo en hacer eso por algunas razones:
No me encanta la idea de realizar impuestos sobre las ganancias de capital.
Mi esposa y yo acabamos de alcanzar nuestro número de Coast FIRE, y me gusta mantener intactas nuestras inversiones.
Al mismo tiempo, me pregunto si estoy perdiendo una oportunidad aquí. ¿Qué opinas? ¿Deberíamos vender o alquilar? Y si alquilamos, ¿debería pagar la hipoteca primero?
John pregunta (a los 51: 39 minutos): En sus recientes discusiones sobre los pros y los contras de las IRA tradicionales versus las Roth, me sorprendió que ninguno de los dos destacara una ventaja importante de una Roth: la capacidad de crecer sin impuestos durante décadas, incluso mucho después de la jubilación.
Convertí mi IRA tradicional en una Roth en 1997 y me jubilé en 2020. Ahora, con casi 72 años, tengo más de over 1 millón en mi Roth que no he tocado, y no preveo que lo necesite pronto.
Debido a que no hay distribuciones mínimas requeridas (RMD), puedo dejar que continúe creciendo, posiblemente durante décadas, todo libre de impuestos. Si lo hubiera dejado en una IRA tradicional, esa capitalización libre de impuestos estaría llegando a su fin en este momento, y estaría enfrentando retiros e impuestos.
Entonces, mi pregunta es: ¿No es esta una ventaja significativa a largo plazo de un Roth para aquellos que pueden permitirse mantener el dinero invertido? ¿O me estoy perdiendo algo?
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Eva finalmente se está acercando a sus metas de independencia financiera, pero está lidiando con cómo hacer una transición sin problemas de la acumulación a la decumulación. ¿Qué debería considerar?