Eva nähert sich endlich ihren Zielen der finanziellen Unabhängigkeit, aber sie kämpft damit, wie sie einen reibungslosen Übergang von der Akkumulation zur Dekumulation schaffen kann. Was sollte sie beachten?
John hat eine bahnbrechende Lücke in den jüngsten Diskussionen über traditionelle versus Roth IRAs festgestellt. Ist das eine so große Sache, wie er denkt?
Ein anonymer Anrufer freut sich darauf, seinen Hauptwohnsitz in ein Mietobjekt umzuwandeln. Aber er wird nur Gewinn machen, wenn er zuerst einige Aktien verkauft, um die Hypothek zu tilgen. Ist das eine gute Idee?
Der ehemalige Finanzplaner Joe Saul-Sehy und ich gehen in der heutigen Folge auf diese Fragen ein.
Viel Spaß!
P.S. Haben Sie eine Frage? Lass es hier.
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Eva fragt (um 02:50 Minuten): Ich habe kürzlich an Ihrem Purpose Code Book Launch Event in New York City teilgenommen, und eine der Publikumsfragen ist mir wirklich geblieben. Wie viel Bargeld sollten wir halten, um das Rückgaberisiko zu reduzieren, wenn Sie sich der finanziellen Unabhängigkeit nähern (FI)?
Das hat mich zum Nachdenken gebracht: Viele langjährige Hörer, mich eingeschlossen, sind seit Beginn Ihres Podcasts auf dieser Feuerreise. Und mit dem starken Markt in den letzten Jahren vermute ich, dass sich viele von uns entweder unseren FI-Torpfosten nähern oder diese überschreiten.
Wie sollte jemand sein Portfolio von der Akkumulation zur Dekumulation überführen? Und wann ist der richtige Zeitpunkt, um mit diesen Änderungen zu beginnen?
Aus meiner Forschung scheinen hier zwei Ansätze relevant zu sein:
Das Efficient Frontier-Modell, das Sie kürzlich behandelt haben, bei dem Anleger ihre Risikotoleranz schrittweise senken, wenn sie sich FI nähern.
Risikoparitätsmodelle, die häufig zur Dekumulation verwendet werden und möglicherweise höhere Auszahlungsraten wie 5 Prozent unterstützen können (wie in Strategien wie dem Golden Ratio-Modell zu sehen).
Ich glaube, ich habe noch nie gehört, dass Sie sich eingehend mit Risikoparitätsmodellen befasst haben, aber ich würde gerne Ihre Gedanken hören. Angenommen, wir machen uns weniger Sorgen über das Hinzufügen von Komplexität, wenn dies den langfristigen Erfolg unterstützt, was ist der beste Weg, um die Asset Allocation in der Dekumulationsphase anzugehen?
Fragt Anonymous (bei 31: 14 Minuten): Meine Frau hat kürzlich einen Job in Cleveland bekommen, und wir freuen uns auf den Umzug von Michigan. Jetzt müssen wir uns entscheiden: Sollen wir unser Haus verkaufen oder in ein Mietobjekt umwandeln?
Wenn wir verkaufen, werden wir wahrscheinlich die Gewinnschwelle erreichen. Aber ich wollte schon immer in Mietimmobilien einsteigen, und das scheint eine gute Gelegenheit zu sein, zu lernen. Das heißt, ich könnte auch einfach in Cleveland neu anfangen.
Unsere Hypothek hat eine siebenjährige Laufzeit von 4,875 Prozent mit einem Rückgang von 0 USD. Es wird im Jahr 2030 auf den einjährigen Treasury-Zinssatz plus 2,75 Prozent zurückgesetzt, der auf 9,875 Prozent begrenzt ist. Wenn wir es verkaufen oder vermieten, schulden wir 421.000 Dollar für das Darlehen.
Ich habe die Zahlen in Excel ausgeführt, und es sieht so aus, als wären wir ein negativer Cashflow — irgendwo zwischen 5.000 und 15.000 US—Dollar pro Jahr -, es sei denn, die Immobilie schätzt genug, um das auszugleichen. Eine Alternative, die ich in Betracht gezogen habe, ist der Verkauf einiger Aktien, um die Hypothek neu zu fassen.
Wir haben keine Schulden, $ 105.000 in bar, $ 520.000 in steuerbegünstigten Konten und $ 578.000 in steuerpflichtigen Konten. Wenn ich $ 200.000 zur Tilgung der Hypothek verwenden würde, würde die Immobilie wahrscheinlich einen positiven Cashflow erzielen. Aber ich zögere das aus ein paar Gründen zu tun:
Ich mag die Idee, Kapitalertragssteuern zu realisieren, nicht.
Meine Frau und ich haben gerade unsere Küstenfeuer-Nummer erreicht, und ich mag es, unsere Investitionen intakt zu halten.
Gleichzeitig frage ich mich, ob ich hier eine Gelegenheit verpasse. Was meinst du? Sollen wir verkaufen oder vermieten? Und wenn wir mieten, soll ich zuerst die Hypothek abbezahlen?
John fragt (bei 51: 39 Minuten): In Ihren jüngsten Diskussionen über die Vor- und Nachteile traditioneller IRAs im Vergleich zu Roth IRAs war ich überrascht, dass keiner von Ihnen einen großen Vorteil eines Roth hervorgehoben hat: die Fähigkeit, jahrzehntelang steuerfrei zu wachsen, sogar weit über den Ruhestand hinaus.
Ich habe meine traditionelle IRA 1997 in eine Roth umgewandelt und bin 2020 in Rente gegangen. Jetzt, mit fast 72 Jahren, habe ich über 1 Million Dollar in meinem Roth, die ich nicht angerührt habe — und sehe nicht vor, dass ich es in absehbarer Zeit brauchen werde.
Da es keine erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) gibt, kann ich es möglicherweise über Jahrzehnte steuerfrei weiter wachsen lassen. Wenn ich es in einer traditionellen IRA gelassen hätte, würde diese steuerfreie Aufzinsung gleich zu Ende gehen, und ich würde mit Abhebungen und Steuern konfrontiert sein.
Meine Frage ist also: Ist das nicht ein bedeutender langfristiger Vorteil eines Roth für diejenigen, die es sich leisten können, das investierte Geld zu behalten? Oder vermisse ich etwas?
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Eva nähert sich endlich ihren Zielen der finanziellen Unabhängigkeit, aber sie kämpft damit, wie sie einen reibungslosen Übergang von der Akkumulation zur Dekumulation schaffen kann. Was sollte sie beachten?