Кимми обеспокоена тем, что пенсионный портфель ее мамы инвестирован слишком консервативно. Права ли она, советуя ей брать на себя больше рисков?
Пейтон слышала финансовый совет о том, чтобы не использовать страхование всей жизни в качестве инвестиции, но как насчет сберегательного счета для детей? Есть ли для этого хороший пример использования?
Джефф и его жена находятся в прекрасном финансовом положении, но опасаются, что их пенсионные накопления слишком сильно распределяются в традиционных IRA. Не возникнут ли у них проблемы с налогами в будущем?
Бывший финансовый консультант Джо Сол-Сехи и я отвечаем на эти вопросы в сегодняшнем выпуске.
Приятного просмотра!
P.S. У вас есть вопрос? Оставьте его здесь.
_______
Кимми спрашивает (в 02:12): Насколько сильно должна рисковать моя мама, выходя на пенсию? Моя мама полностью изменила свою финансовую жизнь. Она выросла в бедности, но теперь у нее есть 1 миллион долларов ликвидных активов, отложенных на пенсию.
У нее есть собственный дом стоимостью 300 000 долларов, из которых 40 000 долларов осталось на ипотеку. Недавно я провел анализ ее расходов и пенсионных выплат. Если она начнет получать пенсию в следующем году в возрасте 62 лет, то у нее будет:
пенсия в размере 29 000 долларов в год
Социальное обеспечение в размере 27 000 долларов в год
Минимальная потребность в снятии средств — всего 8000 долларов в год с ее счета 403(b), при этом в первые три года она будет снимать немного больше, чтобы покрыть расходы на медицинскую страховку до начала действия программы Medicare.
Поскольку она будет выводить очень мало средств, позже у нее могут возникнуть проблемы с обязательным минимальным распределением (RMD). Я планирую помочь ей с переводом средств в Roth до того, как ей исполнится 73 года, чтобы уменьшить это бремя.
Сейчас ее портфель очень консервативен:
15% высокодоходных сбережений
50% в облигациях
35% в акциях
Учитывая, что ей не нужно сильно полагаться на свои инвестиции для получения дохода, я думаю, она могла бы позволить себе больший риск. Я провел моделирование методом Монте-Карло, и в каждом случае перевод большей части ее портфеля в акции улучшает ее долгосрочные перспективы.
Я что-нибудь упускаю? Мой главный приоритет - обеспечить ей безопасную и комфортную пенсию. Она настаивает на том, чтобы жить просто, но я хочу, чтобы у нее были все возможности наслаждаться жизнью.
Есть и второстепенный фактор. Мне 41 год, и я стала тяжелой инвалидностью после того, как два года назад заразилась COVID. Я живу в районе с высокой стоимостью жизни, и у меня есть сбережения в размере 350 000 долларов на пенсию, которые теперь доступны мне без штрафных санкций из-за моей инвалидности. Мои инвестиции почти полностью в акции, и я спокойно отношусь к волатильности.
Я получаю пособие по инвалидности в размере 2000 долларов в месяц, но трачу свои сбережения в размере 3000 долларов в месяц. Эти расходы должны значительно сократиться, если в ближайшие два года я получу разрешение на социальное страхование по инвалидности (SSDI).
Хотелось бы узнать вашу точку зрения — не упускаю ли я чего-нибудь из виду в распределении активов моей мамы или в моем собственном финансовом положении?
Спрашивает Пейтон (в 23:15): Я уже звонила вам, родители которой оформили на меня полис страхования жизни, когда мне было семь лет. Они выплачивали страховые взносы до тех пор, пока я не устроился на свою первую работу на полный рабочий день, после чего они передали полис мне.
В последний раз, когда я звонил, я спросил, что делать с полисом, поскольку у меня нет иждивенцев. Вы предложили сделать пожертвование, и в итоге я назначил бенефициаром организацию, которую поддерживаем и я, и мои родители. Это финансировалось как из их, так и из моих денег, поэтому я хотел почтить их память.
Недавно я разговаривал с подругой, муж которой предложил сделать то же самое для их будущих детей. Это заставило меня задуматься. Мои родители использовали полис как средство сбережения для меня, но хорошая ли это стратегия?
Для молодых родителей — при условии, что они уже откладывают деньги на образование — имеет ли смысл покупать полис страхования всей жизни, чтобы подарить деньги своим детям? Я знаю, что сейчас много споров по поводу страхования всей жизни, поэтому я хотел бы услышать ваши мысли.
Какое место оно занимает среди различных способов, которыми родители могут передать свое богатство?
Джефф спрашивает (43:09): Мы пытаемся оптимизировать наши финансы до того, как моя жена уволится с работы. Что нам делать? Мы семья из пяти человек в Колорадо, у нас есть дети в возрасте от 3 до 10 лет. Мне 46 лет, моей жене 39.
Мы тратим 12 000 долларов в месяц, а доход нашей семьи составляет 290 000 долларов, хотя он сократится на 90 000 долларов, как только она уйдет с работы. Мы считаем, что можем себе это позволить, но хотим убедиться, что делаем правильные шаги как до, так и после ее ухода.
Одна из проблем заключается в том, что слишком большая часть наших денег находится на счетах до вычета налогов, что может создать большую налоговую нагрузку при выходе на пенсию. У меня есть 2,3 миллиона долларов в 403(b)/ 401(a), все до вычета налогов, плюс 66 000 долларов в Roth IRA. Мой работодатель предлагает 10-процентное соответствие, и, поскольку у них нет традиционного IRA, я каждый год провожу скрытую конвертацию Roth.
Работодатель моей жены отчисляет 12 процентов ее дохода на пенсию, и она максимально увеличила свой доход до вычета налогов в размере 403(b). У нее 60 000 долларов в Roth и 78 000 долларов в традиционном IRA, которые недавно были преобразованы из SEP, когда мы перевели все в Fidelity.
Мы хотели сделать для нее бэкдор Roth, но запутались в правиле пропорциональности и в том, столкнемся ли мы с большим налоговым ударом или даже введем налог на чистый инвестиционный доход (NIIT). Кроме того, недавно мы перевели нашу налогооблагаемую брокерскую компанию на Fidelity и распродаем некоторые старые акции.
В прошлом году мы заработали 75 000 долларов, компенсируя прибыль убытками. Но у нас все еще есть 380 000 долларов в традиционных акциях и 270 000 долларов нереализованной прибыли. Включая то, что мы получили, у нас теперь есть 115 000 долларов на счете управления денежными средствами Fidelity.
Прочие активы:
300 000 долларов в 529-х долларах (мы прекратили вносить взносы и теперь инвестируем 350 долларов в неделю на налогооблагаемый счет в стиле Boglehead с помощью VTI, VXU и облигаций).
50 000 долларов в криптовалюте.
80 000 долларов в HSA.
Наш дом стоимостью 715 000 долларов находится в ипотеке сроком на 10 лет и должен быть погашен в 2030 году
Учитывая все это, что нам следует сделать до ее ухода, чтобы оптимизировать наши финансы? Следует ли нам больше ориентироваться на счета Roth? Скорректировать нашу инвестиционную стратегию? И стоит ли задуматься о недвижимости? К тому времени, когда это выйдет в эфир, есть большая вероятность, что она уже уволится с работы.
Спасибо нашим спонсорам!
NetSuite
NetSuite - это облачная финансовая система номер один, объединяющая бухгалтерский учет, управление финансами, инвентаризацию, отдел кадров на одной платформе и в одном источнике информации. Перейдите по ссылке NetSuite.com/PAULA и скачайте руководство финансового директора по искусственному интеллекту и машинному обучению.
Policygenius
Перейдите по ссылке policygenius.com для получения бесплатных предложений и сравнений. В Policygenius вы можете найти полисы страхования жизни, стоимость которых начинается всего от 292 долларов в год при страховом покрытии в 1 миллион долларов.
Трусы Skims
Коллекция SKIMS Fits Everybody - это линейка ультрамягких, эластичных и легких предметов нижнего белья и основы, разработанных таким образом, чтобы соответствовать всем формам тела и при этом создавать комфортную посадку как вторая кожа. Перейдите по ссылке Skims.com/paula чтобы ознакомиться с коллекцией Fits Everybody.
Айва
Компания Quince предлагает широкий ассортимент высококачественных товаров по доступным ценам. Перейдите по ссылке Quince.com/paula для получения информации о бесплатной доставке вашего заказа и возврате в течение 365 дней.
Действительно
Если вы ищете потрясающие таланты для укрепления своей команды, то вам это действительно нужно. Перейти к indeed.com/paula получите кредит на трудоустройство в размере 75 долларов, чтобы обновить свой список и начать прием на работу уже сегодня.
Shopify
Разнообразьте свой бизнес, продавая физические и цифровые товары через универсальную платформу Shopify. Перейдите по ссылке shopify.com/paula купите пробную версию стоимостью 1 доллар в месяц и получите полный доступ ко всему набору функций Shopify.
Кимми обеспокоена тем, что пенсионный портфель ее мамы инвестирован слишком консервативно. Права ли она, советуя ей идти на больший риск?