Kimmy macht sich Sorgen, dass das Rentenportfolio ihrer Mutter zu konservativ angelegt ist. Hat sie Recht, wenn sie ihr rät, mehr Risiko einzugehen?
Peyton hat den Finanzrat gehört, sich von der Lebensversicherung als Investition fernzuhalten, aber was ist mit einem Sparkonto für Kinder? Gibt es dafür einen guten Anwendungsfall?
Jeff und seine Frau sind in einer großartigen finanziellen Lage, aber sie befürchten, dass ihre Altersvorsorge in traditionellen IRAs zu stark aufgeteilt ist. Werden sie in Zukunft Steuerprobleme bekommen?
Der ehemalige Finanzplaner Joe Saul-Sehy und ich gehen in der heutigen Folge auf diese Fragen ein.
Viel Spaß!
P.S. Haben Sie eine Frage? Lass es hier.
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Kimmy fragt (bei 02:12 Minuten): Wie viel Risiko sollte meine Mutter im Ruhestand eingehen? Meine Mutter hat ihr finanzielles Leben komplett umgekrempelt. Sie wuchs bettelarm auf, hat aber jetzt 1 Million Dollar an liquiden Mitteln für den Ruhestand gespart.
Sie besitzt ihr Haus im Wert von 300.000 US-Dollar, von denen noch 40.000 US-Dollar auf der Hypothek stehen. Ich habe kürzlich eine Analyse ihrer Ausgaben und Altersleistungen durchgeführt. Wenn sie nächstes Jahr im Alter von 62 Jahren anfängt zu zeichnen, hat sie:
Eine Rente von 29.000 USD pro Jahr
Sozialversicherung von 27.000 USD pro Jahr
Ein minimaler Auszahlungsbedarf — nur 8.000 USD pro Jahr von ihrem 403 (b), mit etwas höheren Auszahlungen in den ersten drei Jahren, um die Krankenversicherung abzudecken, bevor Medicare einsetzt.
Da sie so wenig abheben wird, kann es später zu Problemen mit der erforderlichen Mindestverteilung (RMD) kommen. Ich plane, ihr bei Roth-Konvertierungen zu helfen, bevor sie 73 wird, um diese Belastung zu reduzieren.
Im Moment ist ihr Portfolio sehr konservativ:
15% Einsparungen bei hohen Renditen
50% in Anleihen
35% in Aktien
Angesichts der Tatsache, dass sie sich nicht stark auf ihre Investitionen verlassen muss, um Einkommen zu erzielen, denke ich, dass sie es sich leisten könnte, mehr Risiko einzugehen. Ich habe Monte-Carlo-Simulationen durchgeführt, und in jedem Szenario verbessert die Verlagerung eines größeren Teils ihres Portfolios in Aktien ihre langfristigen Aussichten.
Vermisse ich etwas? Meine oberste Priorität ist es, ihr einen sicheren und komfortablen Ruhestand zu ermöglichen. Sie besteht darauf, einfach zu leben, aber ich möchte, dass sie jede Gelegenheit hat, das Leben zu genießen.
Es gibt auch einen sekundären Faktor. Ich bin 41 Jahre alt und seit der Ansteckung mit COVID vor zwei Jahren schwerbehindert. Ich lebe in einer Gegend mit hohen Lebenshaltungskosten und habe 350.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart, die mir jetzt aufgrund meiner Behinderung ohne Strafe zugänglich sind. Meine Anlagen sind fast ausschließlich in Aktien, und ich bin mit der Volatilität zufrieden.
Ich erhalte monatlich 2.000 USD Invaliditätsleistungen, gebe aber meine Ersparnisse in Höhe von 3.000 USD pro Monat aus. Diese Ausgaben sollten erheblich sinken, wenn ich in den nächsten zwei Jahren für die Sozialversicherungs-Invalidenversicherung (SSDI) zugelassen werde.
Würde Ihre Perspektive lieben — übersehe ich irgendetwas in der Vermögensallokation meiner Mutter oder in meiner eigenen finanziellen Situation?
Peyton fragt (um 23:15 Minuten): Ich bin ein früherer Anrufer, dessen Eltern eine Lebensversicherung für mich abgeschlossen haben, als ich sieben war. Sie zahlten die Prämien, bis ich meine erste Vollzeitstelle bekam, und zu diesem Zeitpunkt übertrugen sie die Police auf mich.
Als ich das letzte Mal anrief, fragte ich, was ich mit der Police machen soll, da ich keine Angehörigen habe. Sie schlugen vor, es zu spenden, und ich machte den Begünstigten schließlich zu einer Organisation, die sowohl meine Eltern als auch ich unterstützen. Es wurde sowohl von ihrem als auch von meinem Geld finanziert, also wollte ich sie ehren.
Kürzlich sprach ich mit einem Freund, dessen Ehemann vorschlug, dasselbe für ihre zukünftigen Kinder zu tun. Das ließ mich innehalten. Meine Eltern haben die Police als Sparinstrument für mich genutzt, aber ist das eine gute Strategie?
Für neue Eltern — vorausgesetzt, sie sparen bereits für die Ausbildung — ist der Kauf einer Lebensversicherung sinnvoll, um ihren Kindern Geld zu schenken? Ich weiß, dass es viele Debatten über die Lebensversicherung gibt, also würde ich gerne Ihre Gedanken hören.
Wo steht es unter den verschiedenen Möglichkeiten, wie Eltern Vermögen weitergeben können?
Jeff fragt (bei 43:09 Minuten): Wir versuchen, unsere Finanzen zu optimieren, bevor meine Frau ihren Job kündigt — was sollen wir tun? Wir sind eine fünfköpfige Familie in Colorado mit Kindern im Alter von 3 bis 10 Jahren. Ich bin 46, meine Frau ist 39.
Wir geben monatlich 12.000 US—Dollar aus und unser Haushaltseinkommen beträgt 290.000 US-Dollar - obwohl das um 90.000 US-Dollar sinken wird, sobald sie ihren Job verlässt. Wir glauben, dass wir es uns leisten können, aber wir wollen sicherstellen, dass wir sowohl vor als auch nach ihrem Ausscheiden die richtigen Schritte unternehmen.
Eine Sorge ist, dass zu viel von unserem Geld auf Konten vor Steuern liegt, was zu einer hohen Steuerbelastung im Ruhestand führen könnte. Ich habe 2,3 Millionen Dollar in einer 403 (b) / 401 (a), alles vor Steuern, plus 66.000 Dollar in einer Roth IRA. Mein Arbeitgeber bietet eine 10-prozentige Übereinstimmung an, und da sie keine traditionelle IRA haben, habe ich jedes Jahr eine Roth-Konvertierung durch die Hintertür durchgeführt.
Der Arbeitgeber meiner Frau trägt 12 Prozent ihres Einkommens zum Ruhestand bei, und sie hat ihre 403 (b) vor Steuern ausgeschöpft. Sie hat $ 60.000 in einem Roth und $ 78.000 in einer traditionellen IRA, die kürzlich von einem SEP konvertiert wurde, als wir alles auf Fidelity umstellten.
Wir wollten einen Hintertür-Roth für sie machen, waren aber verwirrt über die anteilige Regel und darüber, ob wir einen großen Steuereinbruch erleiden würden - oder sogar die Nettoinvestitionseinkommensteuer (NIIT) auslösen würden. Wir haben kürzlich auch unser steuerpflichtiges Brokerage auf Fidelity verlagert und einige Altbestände abgewickelt.
Letztes Jahr haben wir $ 75,000 gezogen, während wir Gewinne mit Verlusten ausgeglichen haben. Aber wir haben immer noch $ 380.000 in traditionellen Aktien, mit $ 270.000 in nicht realisierten Gewinnen. Einschließlich dessen, was wir gezogen haben, haben wir jetzt 115.000 US-Dollar auf dem Cash-Management-Konto von Fidelity.
Sonstige Vermögenswerte:
300.000 USD in 529s (wir haben aufgehört, Beiträge zu leisten, und investieren jetzt 350 USD / Woche in ein steuerpflichtiges Konto im Boglehead-Stil mit VTI, VXUS und Anleihen).
$ 50.000 in Krypto.
$ 80.000 in einer HSA.
Unser Haus im Wert von 715.000 USD hat eine 10-jährige Hypothek und soll 2030 zurückgezahlt werden
Was sollten wir angesichts all dessen tun, bevor sie aufgibt, um unsere Finanzen zu optimieren? Sollten wir mehr auf Roth-Konten umstellen? Unsere Anlagestrategie anpassen? Und sind Immobilien eine Überlegung wert? Wenn das ausgestrahlt wird, besteht eine gute Chance, dass sie ihren Job bereits gekündigt hat.
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Kimmy macht sich Sorgen, dass das Rentenportfolio ihrer Mutter zu konservativ angelegt ist. Hat sie Recht, wenn sie ihr rät, mehr Risiko einzugehen?