A Kimmy le preocupa que la cartera de jubilación de su madre se invierta de manera demasiado conservadora. ¿Tiene razón en aconsejarle que asuma más riesgos?
Peyton ha escuchado los consejos financieros sobre mantenerse alejado del Seguro de Vida Entera como una inversión, pero ¿qué pasa con una cuenta de ahorros para niños? ¿Hay un buen caso de uso para esto?
Jeff y su esposa se encuentran en una excelente posición financiera, pero temen que sus ahorros para la jubilación estén demasiado repartidos en cuentas IRA tradicionales. ¿Se encontrarán con problemas fiscales en el futuro?
El ex planificador financiero Joe Saul-Sehy y yo abordamos estas preguntas en el episodio de hoy.
¡Que lo disfrutes!
PD: ¿Tienes una pregunta? Déjalo aquí.
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Kimmy pregunta(a las 02: 12 minutos): ¿Cuánto riesgo debería asumir mi mamá al jubilarse? Mi mamá cambió por completo su vida financiera. Creció muy pobre, pero ahora tiene saved 1 millón en activos líquidos ahorrados para la jubilación.
Ella es dueña de su casa, con un valor de 3 300,000, y le quedan 4 40,000 en la hipoteca. Recientemente realicé un análisis de sus gastos y beneficios de jubilación. Si comienza a dibujar el próximo año a los 62 años, tendrá:
Una pensión de $29,000 por año
Seguro Social de $27,000 por año
Una necesidad mínima de retiro: solo 8 8,000 por año de su 403(b), con retiros ligeramente más altos en los primeros tres años para cubrir el seguro de salud antes de que comience Medicare.
Dado que retirará tan poco, es posible que se enfrente a problemas de distribución mínima requerida (RMD) más adelante. Estoy planeando ayudarla con las conversiones Roth antes de que cumpla 73 años para reducir esa carga.
En este momento, su cartera es muy conservadora.:
15% en ahorros de alto rendimiento
50% en bonos
35% en renta variable
Dado que no necesita depender en gran medida de sus inversiones para obtener ingresos, creo que podría permitirse asumir más riesgos. Ejecuté simulaciones de Monte Carlo y, en todos los escenarios, cambiar una mayor parte de su cartera a acciones mejora su perspectiva a largo plazo.
¿Me falta algo? Mi máxima prioridad es asegurarme de que tenga una jubilación segura y cómoda. Ella insiste en vivir de manera simple, pero quiero que tenga todas las oportunidades para disfrutar de la vida.
También hay un factor secundario. Tengo 41 años y he estado gravemente discapacitado desde que contraje COVID hace dos años. Vivo en un área de alto costo de vida y tengo saved 350,000 ahorrados para la jubilación, que ahora son accesibles para mí sin penalización debido a mi discapacidad. Mis inversiones son casi en su totalidad en acciones, y me siento cómodo con la volatilidad.
Recibo benefits 2,000 por mes en beneficios por discapacidad, pero estoy gastando mis ahorros a una tasa de 3 3,000 por mes. Ese gasto debería disminuir significativamente si se me aprueba el Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) en los próximos dos años.
Me encantaría su perspectiva: ¿estoy pasando por alto algo en la asignación de activos de mi madre o en mi propia situación financiera—
Peyton pregunta (a las 23: 15 minutos): Soy una persona que llamó anteriormente cuyos padres contrataron una póliza de seguro de vida para mí cuando tenía siete años. Pagaron las primas hasta que conseguí mi primer trabajo a tiempo completo, momento en el que me transfirieron la póliza.
La última vez que llamé, pregunté qué hacer con la póliza ya que no tengo dependientes. Sugeriste donarlo, y terminé convirtiendo al beneficiario en una organización que mis padres y yo apoyamos. Fue financiado tanto por su dinero como por el mío, así que quería honrarlos.
Recientemente, estaba hablando con un amigo cuyo esposo sugirió hacer lo mismo por sus futuros hijos. Eso me hizo hacer una pausa. Mis padres usaron la póliza como un vehículo de ahorro para mí, ¿pero es esa una buena estrategia?
Para los nuevos padres, suponiendo que ya estén ahorrando para la educación, ¿tiene sentido comprar una póliza de seguro de vida entera como una forma de regalar dinero a sus hijos? Sé que hay mucho debate sobre el seguro de vida entera, así que me encantaría escuchar sus opiniones.
¿Dónde se ubica entre las diferentes formas en que los padres pueden transmitir riqueza?
Jeff pregunta (a los 43:09 minutos): Estamos tratando de optimizar nuestras finanzas antes de que mi esposa renuncie a su trabajo. ¿Qué debemos hacer? Somos una familia de cinco miembros en Colorado, con niños de 3 a 10 años. Tengo 46 años, mi esposa 39.
Gastamos2 12,000 al mes y el ingreso familiar es de 2 290,000, aunque eso disminuirá en 9 90,000 una vez que ella deje su trabajo. Creemos que podemos pagarlo, pero queremos asegurarnos de que estamos haciendo los movimientos correctos tanto antes como después de que ella renuncie.
Una preocupación es que demasiado de nuestro dinero está en cuentas antes de impuestos, lo que podría crear una gran carga tributaria en la jubilación. Tengo 2 2.3 millones en un 403(b)/401(a), todo antes de impuestos, más $66,000 en una cuenta IRA Roth. Mi empleador ofrece una igualación del 10 por ciento y, dado que no tienen una IRA tradicional, he estado haciendo una conversión Roth de puerta trasera cada año.
El empleador de mi esposa contribuye con el 12 por ciento de sus ingresos a la jubilación, y ella ha estado maximizando su 403(b) antes de impuestos. Ella tiene 6 60,000 en un Roth y 7 78,000 en una IRA tradicional, recientemente convertida de un SEP cuando cambiamos todo a Fidelity.
Queríamos hacer una Roth de puerta trasera para ella, pero nos confundimos acerca de la regla prorrateada y si enfrentaríamos un gran impacto fiscal—o incluso activaríamos el Impuesto sobre la Renta Neta de Inversión (NIIT). También recientemente trasladamos nuestra correduría sujeta a impuestos a Fidelity y hemos estado retirando algunas acciones heredadas.
El año pasado, obtuvimos $75,000 mientras compensábamos las ganancias con las pérdidas. Pero todavía tenemos 3 380,000 en acciones tradicionales, con $270,000 en ganancias no realizadas. Incluyendo lo que sacamos, ahora tenemos 1 115,000 en la cuenta de administración de efectivo de Fidelity.
Otros activos:
$300,000 en 529 (dejamos de contribuir y ahora invertimos 3 350 / semana en una cuenta imponible estilo Boglehead con VTI, VXU y bonos).
50.000 dólares en criptomonedas.
8 80,000 en una HSA.
Nuestra casa, con un valor de 7 715,000, tiene una hipoteca a 10 años y se pagará en 2030
Dado todo esto, ¿qué debemos hacer antes de que ella renuncie para optimizar nuestras finanzas? ¿Deberíamos cambiar más hacia las cuentas Roth? ¿Ajustar nuestra estrategia de inversión? ¿Y vale la pena considerar los bienes raíces? Para cuando esto se transmita, es muy probable que ya haya dejado su trabajo.
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A Kimmy le preocupa que la cartera de jubilación de su madre se invierta de manera demasiado conservadora. ¿Tiene razón en aconsejarle que asuma más riesgos?