Kimmy è preoccupata che il portafoglio pensionistico di sua madre sia investito in modo troppo conservativo. Ha ragione a consigliarle di correre più rischi?
Peyton ha sentito il consiglio finanziario di stare lontano da tutta l'assicurazione sulla vita come un investimento, ma che dire come un conto di risparmio per i bambini? C'è un buon caso d'uso per questo?
Jeff e sua moglie sono in una grande posizione finanziaria, ma temono che i loro risparmi per la pensione siano troppo pesantemente ripartiti negli IRA tradizionali. Ci saranno problemi fiscali in futuro?
L'ex pianificatore finanziario Joe Saul-Sehy e io affrontiamo queste domande nell'episodio di oggi.
Buon divertimento!
P.S. Hai una domanda? Lascialo qui.
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Kimmy chiede (a 02: 12 minuti): Quanto rischio dovrebbe correre mia madre in pensione? Mia madre ha completamente cambiato la sua vita finanziaria. È cresciuta povera di sporcizia, ma ora ha saved 1 milione in attività liquide risparmiate per la pensione.
Possiede la sua casa, del valore di $300.000, con $40.000 rimasti sul mutuo. Recentemente ho eseguito un'analisi della sua spesa e dei suoi benefici pensionistici. Se inizia a disegnare l'anno prossimo all'età di 62 anni, avrà:
Una pensione di $29.000 all'anno
Sicurezza sociale di $27.000 all'anno
Un bisogno di ritiro minimo-solo 8 8.000 all'anno dal suo 403 (b), con prelievi leggermente più alti nei primi tre anni per coprire l'assicurazione sanitaria prima che Medicare entri in gioco.
Dal momento che si ritirerà così poco, potrebbe incorrere in problemi di distribuzione minima richiesta (RMD) in seguito. Ho intenzione di aiutarla con le conversioni Roth prima che compia 73 anni per ridurre quell'onere.
In questo momento, il suo portafoglio è molto conservatore:
15% di risparmio ad alto rendimento
50% in obbligazioni
35% in azioni
Dato che non ha bisogno di fare molto affidamento sui suoi investimenti per il reddito, penso che potrebbe permettersi di assumere più rischi. Ho eseguito simulazioni Monte Carlo, e in ogni scenario, spostando più del suo portafoglio in azioni migliora le sue prospettive a lungo termine.
Mi manca qualcosa? La mia priorità è garantire che abbia una pensione sicura e confortevole. Insiste a vivere semplicemente, ma voglio che abbia tutte le opportunità per godersi la vita.
C'è anche un fattore secondario. Ho 41 anni e sono stato gravemente disabile da quando ho contratto il COVID due anni fa. Vivo in una zona ad alto costo di vita e ho saved 350.000 risparmiati per la pensione che ora è accessibile a me senza penalità a causa della mia disabilità. I miei investimenti sono quasi interamente in azioni e mi sento a mio agio con la volatilità.
Ricevo benefits 2.000 al mese in prestazioni di invalidità, ma sto spendendo i miei risparmi ad un tasso di $3.000 al mese. Che la spesa dovrebbe diminuire in modo significativo se sono approvato per la Social Security Disability Insurance (SSDI) nei prossimi due anni.
Mi piacerebbe il tuo punto di vista-sto trascurando qualcosa nell'asset allocation di mia madre o nella mia situazione finanziaria?
Peyton chiede (a 23:15 minuti): Sono un chiamante precedente i cui genitori hanno stipulato una polizza di assicurazione sulla vita per me quando avevo sette anni. Hanno pagato i premi fino a quando ho ottenuto il mio primo lavoro a tempo pieno, a quel punto mi hanno trasferito la polizza.
L'ultima volta che ho chiamato, ho chiesto cosa fare con la politica dal momento che non ho dipendenti. Hai suggerito di donarlo, e ho finito per rendere il beneficiario un'organizzazione che entrambi i miei genitori e io sosteniamo. È stato finanziato sia dai loro soldi che dai miei, quindi volevo onorarli.
Recentemente, stavo parlando con un amico il cui marito ha suggerito di fare la stessa cosa per i loro futuri figli. Questo mi ha fatto mettere in pausa. I miei genitori hanno usato la politica come un veicolo di risparmio per me, ma è una buona strategia?
Per i nuovi genitori—supponendo che stiano già risparmiando per l'istruzione-l'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita ha senso come un modo per regalare soldi ai loro figli? So che c'è un sacco di dibattito sull'assicurazione sulla vita, quindi mi piacerebbe sentire i tuoi pensieri.
Dove si colloca tra i diversi modi in cui i genitori possono trasmettere ricchezza?
Jeff chiede (a 43:09 minuti): Stiamo cercando di ottimizzare le nostre finanze prima che mia moglie lasci il suo lavoro-cosa dovremmo fare? Siamo una famiglia di cinque persone in Colorado, con bambini dai 3 ai 10 anni. Ho 46 anni, mia moglie 39.
Spendiamo $12.000 al mese, e il nostro reddito familiare è di $290.000—anche se questo scenderà di 9 90.000 una volta che lascerà il suo lavoro. Crediamo di potercela permettere, ma vogliamo assicurarci di fare le mosse giuste sia prima che dopo che lei si dimetterà.
Una preoccupazione è che troppo del nostro denaro è in conti ante imposte, che potrebbe creare un grande carico fiscale in pensione. Ho million 2,3 milioni in un 403(b)/401 (a), tutto prima delle imposte, più $66.000 in un Roth IRA. Il mio datore di lavoro offre una corrispondenza 10 per cento, e dal momento che non hanno un IRA tradizionale, ho fatto una conversione Roth backdoor ogni anno.
Il datore di lavoro di mia moglie contribuisce al 12% del suo reddito alla pensione e ha raggiunto il massimo del suo 403(b) ante imposte. Ha $60.000 in un Roth e $78.000 in un IRA tradizionale, recentemente convertito da un SEP quando abbiamo spostato tutto a Fidelity.
Volevamo fare una backdoor Roth per lei, ma ci siamo confusi sulla regola pro-rata e se avremmo dovuto affrontare un grande colpo fiscale—o addirittura innescare l'imposta sul reddito da investimento netto (NIIT). Recentemente abbiamo anche spostato la nostra intermediazione imponibile su Fidelity e abbiamo srotolato alcuni titoli legacy.
L'anno scorso, abbiamo tirato $75.000 compensando i guadagni con le perdite. Ma abbiamo ancora $380.000 in azioni tradizionali, con gains 270.000 in guadagni non realizzati. Compreso quello che abbiamo tirato, ora abbiamo $115.000 nel conto di gestione di cassa di Fidelity.
Altre attività:
$300.000 in 529s (abbiamo smesso di contribuire e ora investiamo $350/settimana in un conto imponibile in stile Boglehead con VTI, VXUS e obbligazioni).
$50.000 in cripto.
80.000 dollari in un HSA.
La nostra casa, del valore di 7 715.000, è su un mutuo di 10 anni e impostato per essere pagato nel 2030
Dato tutto questo, cosa dovremmo fare prima che lei smetta di ottimizzare le nostre finanze? Dovremmo spostarci di più verso i conti Roth? Modificare la nostra strategia di investimento? E ' immobiliare vale la pena considerare? Quando andrà in onda, ci sono buone probabilità che abbia già lasciato il suo lavoro.
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Kimmy è preoccupata che il portafoglio pensionistico di sua madre sia investito in modo troppo conservativo. Ha ragione a consigliarle di correre più rischi?