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Jared se siente atraído por los términos favorables del plan de anualidades que ofrece su empleador, pero duda en asumir el costo de oportunidad de bloquear su dinero ahora. ¿Qué debería hacer?
Un interlocutor anónimo tiene dificultades para encontrar la frontera eficiente con solo tres fondos entre los que elegir en su Plan de Ahorro. ¿Hay alguna esperanza para él?
Jack se siente muy bien con los fondos en su cartera, pero no puede dormir por cómo distribuirlos entre sus cuentas gravables, preimpuestos y Roth. ¿Cuál es la mejor estrategia fiscal para él?
El ex planificador financiero Joe Saul-Sehy y yo abordamos estas tres preguntas en el episodio de hoy.
¡Disfruta!
P.D. ¿Tienes alguna duda? Déjala aquí.
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Jared pregunta (a los 1:41 minutos): ¿Es prudente bloquear parte de mi cartera ahora a cambio de ingresos garantizados en las próximas décadas?
Tengo 45 años, un patrimonio neto de 1.5 millones de dólares y un 92 por ciento de asignación a acciones. He aceptado el riesgo—no vendí en pánico durante la volatilidad de la primavera de 2025—y no he sentido la necesidad de cambiar de estrategia… hasta ahora.
Mientras exploraba opciones de diversificación, encontré TIAA Traditional, que ofrece mi empleador. Entiendo esto como un producto de dos partes. Primero, hago aportaciones ahora y recibo un rendimiento mínimo garantizado del tres por ciento, aunque en la práctica suele ser del cuatro al seis por ciento.
Luego, en la jubilación, puedo convertirlo en una anualidad de ingresos fijos—con una tasa de conversión del 8 por ciento basada en promedios históricos. TIAA parece bien considerado, y los ingresos garantizados parecen más generosos que los que suelen ofrecer otros proveedores.
Aún así, esto no es una herramienta típica para reducir la volatilidad, como un fondo de bonos. Y aunque algunos invitados en este podcast han hablado positivamente del papel de las anualidades en la planificación de la jubilación, esto es más complejo que un producto de anualidad simple.
Por eso me pregunto: ¿debería invertir en esto ahora, asegurando términos favorables e ingresos garantizados para el futuro? ¿O debería mantenerme flexible, seguir invirtiendo en activos orientados al crecimiento y considerar una anualidad más cerca de la jubilación—aunque los términos no sean tan atractivos en ese momento?
¿Cómo debería analizar esta decisión?
Jack pregunta (a los 18:06 minutos): Mi esposa y yo estamos satisfechos con la asignación de activos, pero tenemos dudas sobre la ubicación de los mismos. Entre una cuenta de corretaje gravable, una cuenta preimpositiva o Roth, ¿cómo podemos determinar qué fondo es más adecuado para cada cuenta?
Solo invertimos en tres fondos principales: acciones nacionales a través del Vanguard Total Stock Market Index (VTI), acciones internacionales mediante Vanguard Total International (VXUS), y una posición significativa en Fidelity Blue Chip Growth.
¿Debería VXUS ir en la cuenta gravable para aprovechar el crédito fiscal por impuestos extranjeros? ¿O su menor eficiencia fiscal significa que debería estar en una cuenta preimpositiva? ¿Debería VTI estar en el Roth, ya que podría tener un mayor crecimiento esperado?
Y luego está el fondo Fidelity Blue Chip Growth. Mi esposa y yo no queremos venderlo, pero me doy cuenta de que probablemente es el menos eficiente en términos fiscales de los tres. Entonces, si queremos conservarlo, ¿tiene más sentido tratar de trasladarlo a una cuenta con ventajas fiscales?
En resumen, ¿cómo deberíamos distribuir estos tres fondos en nuestros diferentes tipos de cuentas para aprovechar al máximo la eficiencia fiscal—sin perder nuestras preferencias y manteniendo las cosas lo suficientemente sencillas para mantener el compromiso?
Un anonimo pregunta (a los 34:13 minutos): ¿Cómo aplico la frontera eficiente cuando mis opciones de inversión son limitadas? Soy empleado del gobierno usando el Plan de Ahorro (TSP). Me ha costado integrar la idea de la frontera eficiente con los fondos limitados que tengo.
He probado con diferentes combinaciones, pero no he conseguido reducir el riesgo sin reducir también significativamente los retornos. Tenemos solo unas pocas opciones: un fondo que sigue el S&P 500 (C Fund), un fondo de pequeñas capitalizaciones (S Fund), y un fondo internacional que excluye China (I Fund).
Actualmente, tengo un 60 por ciento en el C Fund, un 20 por ciento en el S Fund y un 20 por ciento en el I Fund. Me parece una mezcla sólida, pero quiero preguntar—¿cómo evaluarías estas opciones para acercarse lo máximo posible a la frontera eficiente, dadas las limitaciones?
Recursos mencionados:
Artículo 34: Cobertura de oro contra el riesgo de secuencia
Todo lo que siempre quisiste saber sobre anualidades
Cómo deberías invertir 1 millón
Planificación de jubilación con el Dr. Wade Pfau
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