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Jared ist von den günstigen Konditionen des Annuitätenplans, den sein Arbeitgeber anbietet, angetan, zögert aber, die Opportunitätskosten des jetzigen Festlegens seines Geldes in Kauf zu nehmen. Was sollte er tun?
Ein anonymer Anrufer hat Schwierigkeiten, die effiziente Grenze mit nur drei Fonds in seinem Thrift Savings Plan zu finden. Gibt es Hoffnung für ihn?
Jack fühlt sich großartig bei den Fonds in seinem Portfolio, macht sich aber Sorgen, wie er sie zwischen seinen steuerpflichtigen, vorsteuerlichen und Roth-Konten aufteilen soll. Was ist die beste Steuerstrategie für ihn?
Ehemaliger Finanzplaner Joe Saul-Sehy und ich behandeln diese drei Fragen in der heutigen Folge.
Viel Spaß!
P.S. Haben Sie eine Frage? Hinterlassen Sie sie hier.
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Jared fragt (bei 1:41 Minuten): Ist es klug, jetzt einen Teil meines Portfolios festzulegen, um später eine garantierte Einkommensquelle zu haben?
Ich bin 45 Jahre alt, habe ein Vermögen von 1,5 Millionen US-Dollar und zu 92 Prozent in Aktien investiert. Ich bin mit dem Risiko zufrieden – habe während der Volatilität im Frühling 2025 nicht panisch verkauft – und fühlte mich bisher nicht veranlasst, die Strategie zu ändern… bis jetzt.
Bei Recherchen zu Diversifikationsmöglichkeiten stieß ich auf TIAA Traditional, das über meinen Arbeitgeber angeboten wird. Ich verstehe das als ein Produkt in zwei Teilen. Zuerst investiere ich jetzt, um eine garantierte Mindestrendite von drei Prozent zu erhalten, in der Praxis sind es aber oft vier bis sechs Prozent.
Später im Ruhestand kann ich dieses Guthaben in eine Festzinsannuität umwandeln – mit einer Umrechnungsrate von 8 Prozent basierend auf historischen Durchschnittswerten. TIAA gilt als bekannt und angesehen, und das garantierte Einkommen erscheint großzügiger als das, was andere Anbieter sonst typically anbieten.
Dennoch ist dies kein übliches Instrument zur Reduktion von Volatilität wie ein Anleihefonds. Und obwohl einige Gäste in diesem Podcast positiv über die Rolle von Annuitäten in der Altersvorsorge gesprochen haben, ist dies komplexer als ein einfaches Annuitätsprodukt.
Deshalb frage ich mich: Sollte ich jetzt investieren, günstige Konditionen und garantiertes Einkommen für die Zukunft sichern? Oder sollte ich flexibel bleiben, weiter in wachstumsorientierte Anlagen investieren und eine Annuität näher am Ruhestand in Betracht ziehen – auch wenn die Konditionen später nicht mehr so attraktiv sind?
Wie sollte ich diese Entscheidung durchdenken?
Jack fragt (bei 18:06 Minuten): Meine Frau und ich sind mit unserer Asset Allocation zufrieden, aber wir haben Schwierigkeiten bei der Asset Location. Zwischen einem steuerpflichtigen Brokerage-Konto, einem vorsteuerlichen oder Roth-Konto – wie bestimmen wir, welcher Fonds für welches Konto am besten geeignet ist?
Wir investieren nur in drei Hauptfonds: Aktien aus den USA über den Vanguard Total Stock Market Index (VTI), internationale Aktien über den Vanguard Total International (VXUS) und eine große Position im Fidelity Blue Chip Growth.
Sollte VXUS in das steuerpflichtige Konto, um den ausländischen Steueranrechnung zu nutzen? Oder ist seine geringere Steuereffizienz ein Grund, es stattdessen in ein vorsteuerliches Konto zu legen? Sollte VTI im Roth-Konto sein, da es möglicherweise höheres Wachstum erwartet?
Und dann gibt es noch den Fidelity Blue Chip Growth Fonds. Meine Frau und ich wollen ihn nicht verkaufen, aber wir wissen, dass er wahrscheinlich am wenigsten steuerlich effizient ist. Wenn wir ihn behalten wollen, macht es dann am meisten Sinn, ihn in ein steuerbegünstigtes Konto zu verschieben?
Kurz gesagt, wie sollten wir darüber nachdenken, diese drei Fonds auf die verschiedenen Kontotypen zu verteilen, um die Steuereffizienz zu maximieren – dabei unsere Präferenzen zu wahren und die Sache übersichtlich genug zu halten, um sie auch durchzuhalten?
Anonymer Fragesteller (bei 34:13 Minuten): Wie wende ich die effiziente Grenze an, wenn meine Anlagemöglichkeiten begrenzt sind? Ich bin Beamter und nutze den Thrift Savings Plan (TSP). Ich habe Schwierigkeiten, das Konzept der effizienten Grenze mit den wenigen verfügbaren Fonds zu verbinden.
Ich habe verschiedene Kombinationen ausprobiert, aber keinen Weg gefunden, Risiko zu reduzieren, ohne die Renditen erheblich zu verringern. Wir haben nur eine Handvoll Optionen: einen Fonds, der den S&P 500 abbildet (C Fonds), einen Small-Cap-Fonds (S Fonds) und einen internationalen Fonds ohne China (I Fonds).
Derzeit sind 60 Prozent in den C Fonds, 20 Prozent in den S Fonds und 20 Prozent in den I Fonds investiert. Das erscheint mir als eine solide Mischung, aber ich möchte wissen – wie würdest du diese Optionen bewerten, um möglichst nah an die effiziente Grenze heranzukommen, bei den gegebenen Beschränkungen?
Erwähnte Ressourcen:
Artikel 34: Goldhinterlegung gegen Sequenzrisiko
Alles, was Sie schon immer über Annuitäten wissen wollten
Wie Sie eine Million investieren sollten
Altersvorsorge mit Dr. Wade Pfau
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