Jlyn und ihr Ehemann sind 20 Jahre vor dem Ruhestand, aber sie haben ein Auge auf ein Zweitwohnsitz, in dem sie später leben möchten. Sollten sie den Kauf jetzt tätigen oder weiterhin sparen?
Reese wurde kürzlich entlassen und kämpft damit, zwischen zwei finanziell verantwortungsvollen Wegen zu wählen. Soll sie ihre Krankenversicherung bei langfristiger Invalidität weiterführen? Oder ist es klüger, Geld zu sparen?
Kip’s jüngstes Kind hat endlich das College abgeschlossen und freut sich auf einen frühen Ruhestand. Aber bei den astronomischen Kosten der Langzeitpflege ist das noch ein realisierbarer Weg?
Der frühere Finanzberater Joe Saul-Sehy und ich behandeln in der heutigen Folge diese drei Fragen.
Viel Spaß!
P.S. Haben Sie eine Frage? Stellen Sie sie hier.
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Jlyn fragt (bei 02:31 Minuten): Wie balancierst du konkurrierende finanzielle Ziele, wenn es dir gut geht, aber du noch besser sein möchtest?
Meine Ehemann und ich sind beide 41 Jahre alt, mit drei Kindern im Alter von 8, 11 und 13 Jahren. Ich bin Ärztin und er arbeitet als Projektleiter im Bereich Gewerbe. Gemeinsam verdienen wir 350.000 Dollar im Jahr. Wir geben 10 Prozent an die Kirchensteuer, investieren 18 Prozent und haben nach all unseren Ausgaben noch einen monatlichen Überschuss von 3.000 Dollar.
Unser Hauptwohnsitz ist mehr als eine Million Dollar wert, mit einer Hypothek von 550.000 Dollar, die wir bis zum Ruhestand abzahlen wollen. Wir haben bereits 300.000 Dollar Schulden aus dem Medizinstudium abbezahlt, sodass wir außer der Hypothek schuldenfrei sind.
Bisher haben wir 500.000 Dollar für den Ruhestand gespart, und die 529-Konten unserer Kinder sind durch eine Mieteinnahme von 980 Dollar im Monat abgedeckt. Wir sind auf dem Weg, mit etwa 60 bis 62 Jahren in Rente zu gehen, und fragen uns jetzt, ob wir eine zweite Immobilie kaufen sollten.
Wir möchten sie im Ruhestand ausgiebig nutzen, sie könnte aber auch vorerst als Kurzzeitvermietung dienen. Gleichzeitig haben wir andere Ziele – Sparen für die Universitätsbildung unserer Kinder, Autos, Hochzeiten, und den Ausbau unserer Rentenkonten.
Wie sollten wir unsere Überschüsse priorisieren – investieren oder eine zweite Immobilie kaufen? Und worauf sollten wir bei einer lifestyle-basierten zweiten Immobilie, die wir später vielleicht ein paar Monate im Jahr im Ruhestand selbst nutzen wollen, finanziell besonders achten?
Reese fragt (bei 28:51 Minuten): Ich wurde kürzlich entlassen und bin in COBRA versichert, was schmerzhaft teuer ist – aber ich habe bereits meine Out-of-Pocket-Grenze von 7.000 Dollar für dieses Jahr erreicht, weil ich mein Kreuzband gerissen habe. Daher macht es Sinn, die Gesundheitsversicherung während meiner Genesung und Jobsuche aufrechtzuerhalten.
Aber sollte ich auch weiterhin die Versicherung für Langzeitinvalidität bezahlen, die mein ehemaliger Arbeitgeber anbietet?
Realistisch gesehen kann es sechs Monate bis zu einem Jahr dauern, bis ich eine neue Stelle finde. Und obwohl das Risiko, während dieser Zeit Gesundheitsleistungen zu benötigen, hoch erscheint, ist das Risiko einer langfristigen Invalidität viel niedriger.
Hier ist meine Frage: Soll ich die Invaliditätsversicherung vorerst kündigen, und falls mein nächster Arbeitgeber sie nicht anbietet, eine private Police abschließen? Oder gibt es Vorteile, bei dem gleichen Plan und Anbieter zu bleiben, um die Kontinuität zu wahren?
Bei der Krankenversicherung bedeutet ein Wechsel eine Neuberechnung des Selbstbehalts, doch bei der Invalidenversicherung glaube ich nicht. Was sollte ich wissen, wenn ich eine Invaliditätsversicherung wechsle, und wie sollte ich die Kosten gegen das Risiko abwägen?
Kip fragt (bei 40:55 Minuten): Was ist der klügste Weg, sich auf die enormen Kosten der Langzeitpflege vorzubereiten, vor allem wenn man jetzt in Rente gehen möchte?
Ich bin 47, meine Frau 48, und wir leben in einem Vorort im Westen von Atlanta. Unser Jüngster hat gerade das College beendet, und ich würde gerne in den Ruhestand gehen – hauptsächlich, weil ich meinen Job hasse. Aber er zahlt gut, also halte ich durch. Wir leben sehr sparsam, und ich könnte unsere aktuellen Ausgaben decken, wenn ich jetzt aufhöre zu arbeiten.
Das Problem ist die Langzeitpflege. In Pflegeheimen in unserer Gegend kosten die stationären Pflegeeinrichtungen etwa 10.000 Dollar im Monat pro Person. Das wären 20.000 Dollar im Monat, wenn sowohl meine Frau als auch ich es bräuchten. Nach der 4-Prozent-Regel kann ich mir das nicht leisten.
Ich habe mich mit einer Langzeitpflegeversicherung beschäftigt, aber die Kosten, vagen Bedingungen und die potenziellen steigenden Prämien machen mich skeptisch. Es scheint verantwortungsvoller zu sein, weiterzuarbeiten, um diese zukünftigen Kosten selbst zu finanzieren.
Und wenn wir sie nie brauchen, könnte das Geld ein Erbe für unsere Kinder werden. Ist das die richtige Entscheidung – oder gibt es einen besseren Ansatz?
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Jlyn und ihr Ehemann sind 20 Jahre vom Ruhestand entfernt, aber sie haben ihren Blick auf ein zweites Zuhause gerichtet, in dem sie leben werden, wenn die Zeit gekommen ist. Sollten sie jetzt den Kauf tätigen oder weiter sparen?