Im Gegensatz zu den jüngsten Diskussionen ist Jesse zu dem Schluss gekommen, dass eine traditionelle IRA für die meisten Menschen der klügere Weg ist, sobald die Grenzsteuersätze berücksichtigt werden. Hat er etwas übersehen? Eine anonyme Anruferin steht vier Jahre vor dem Vorruhestand, ist sich aber unsicher, ob ihre Portfolioaufteilung richtig ist. Wie und wann sollte sie mit der Umwandlung von Aktien in Bargeld beginnen? Luz ist verwirrt, wie sie mit Aktienoptionen des Unternehmens umgehen soll. Gibt es eine ideale Spanne zwischen dem Ausübungspreis und dem Aktienkurs? Und was sollte sie tun, wenn die Aktien ausgeübt werden? Der ehemalige Finanzplaner Joe Saul-Sehy und ich gehen in der heutigen Folge auf diese drei Fragen ein. Viel Spaß! P.S. Haben Sie eine Frage? Hinterlassen Sie sie hier. _______ Jesse fragt (bei 01:26 Minuten): Vor ein paar Wochen rief ein Hörer namens Von an und fragte nach den Vorteilen von Roth-Konten gegenüber traditionellen Konten. Sie sprachen über den Wert der Möglichkeit, mehr steuerfreies Geld in ein Roth-Konto zu stecken, da sowohl traditionelle als auch Roth-Konten die gleichen jährlichen Beitragsgrenzen haben. Eine Sache, die meiner Meinung nach in der Diskussion fehlte, ist die Unterscheidung zwischen Grenz- und Effektivsteuersätzen. Ich habe gehört, wie die Finanzplaner Cody Garrett und Sean Mulaney dieses Thema in Interviews mit anderen Podcastern erörtert haben, und es hat mein Denken beeinflusst. Zum Beispiel wird mein effektiver Steuersatz im Ruhestand wahrscheinlich viel niedriger sein als mein höchster Grenzsteuersatz, der heute 22 Prozent beträgt - vorausgesetzt, die aktuellen Steuergesetze bleiben unverändert und es gibt keine drastischen Erhöhungen der zukünftigen Steuersätze.
Wenn ich die Zahlen durchrechne, scheint es, dass ich besser dran bin, wenn ich in ein traditionelles Konto einzahlen würde, was meine Steuerpflicht heute um 22 Prozent reduziert, und alle zusätzlichen Gelder in ein steuerpflichtiges Maklerkonto einzahlen würde. Die Gewinne auf dem Maklerkonto würden dann zu den langfristigen Kapitalgewinnsätzen besteuert, die viel niedriger sind - 0 Prozent für Alleinstehende, die bis zu 48.350 Dollar verdienen, oder für verheiratete Paare, die bis zu 96.700 Dollar im Jahr 2025 verdienen. Wenn ich mich ausschließlich auf Roth-Beiträge konzentrieren würde, würde ich jetzt meinen höchsten Grenzsteuersatz zahlen, nur um später steuerfreie Abhebungen zu haben. Dieser Kompromiss scheint nicht so vorteilhaft zu sein, insbesondere für Menschen mit hohen Sparquoten, die planen, im Ruhestand von 60 Prozent oder weniger ihres derzeitigen Einkommens zu leben. Was übersehe ich also? Gibt es einen Fehler in meiner Logik, oder ist mein Ansatz sinnvoll? Anonym fragt (bei 27:24 Minuten): Meine Frau und ich sind Mitte 40 und etwa vier Jahre davon entfernt, in den Ruhestand zu gehen. Wie können wir die Vermögensverteilung und das Timing für die nächsten vier Jahre am besten angehen, um sicherzustellen, dass wir finanziell auf den Vorruhestand vorbereitet sind? Wir arbeiten beide Vollzeit und verdienen zusammen ein Bruttoeinkommen von 150.000 Dollar, mit einem Nettovermögen von 1,6 Millionen Dollar und ohne Schulden.
Unser Nettovermögen setzt sich wie folgt zusammen: 400.000 $ in unserem abbezahlten Haus, 900.000 $ auf Rentenkonten, 220.000 $ in einem steuerpflichtigen Maklerbüro, 24.000 $ auf HSA-Konten (die wir maximal ausschöpfen und nicht anrühren) und 100.000 $ in bar (auf einem hochverzinslichen Sparkonto). Wir müssen Investitionen außerhalb der Rentenkonten tätigen, um die neunjährige Lücke zwischen dem Zeitpunkt, an dem wir aufhören zu arbeiten, und dem Zeitpunkt, an dem wir im Alter von 59½ Jahren auf unsere Rentenfonds zugreifen können, zu schließen. Wir haben also das, was wir bisher in Roth IRAs investiert haben, in unser steuerpflichtiges Maklerkonto umgeleitet. Unser Plan für die nächsten vier Jahre ist es, weiterhin Beiträge in betriebliche Rentenkonten einzuzahlen und gleichzeitig so viel wie möglich in das steuerpflichtige Maklerkonto zu investieren. Wenn der Markt im Durchschnitt eine Rendite von 8 % abwirft, glauben wir, dass wir genug Geld haben werden, um ganz aus dem Berufsleben auszusteigen. Allerdings könnte ich in Teilzeit arbeiten oder einen Auftrag annehmen, da mir meine Arbeit Spaß macht und ich befürchte, dass ich mich langweilen könnte. Wir versuchen nun herauszufinden, wie wir unsere Investitionsallokation anpassen können, wenn wir uns dem Status der Arbeitslosigkeit nähern. In den letzten Jahren haben wir unsere Rentenkonten in Richtung der Effizienzgrenze umgeschichtet, aber wie oder wann sollen wir in Anleihen umschichten oder unsere Bargeldbestände erhöhen? Wie bestimmen wir die richtige Aufteilung und den richtigen Zeitpunkt? Unsere voraussichtlichen Ausgaben belaufen sich inflationsbereinigt auf 50.000 bis 60.000 Dollar pro Jahr. Wir planen, während unserer frühen Ruhestandsjahre Roth-Konvertierungen vorzunehmen, um das steuerpflichtige Einkommen zu verwalten und uns möglicherweise für Zuschüsse zur Krankenversicherung zu qualifizieren (vorausgesetzt, ich arbeite nicht in Teilzeit). Außerdem haben wir 185.000 Dollar an Roth-Beiträgen, auf die wir bei Bedarf zugreifen können, aber unser Ziel ist es, diese erst nach dem Alter von 59½ Jahren anzurühren. Luz fragt (bei 51:27 Minuten): Ich möchte wissen, wie ich mit Aktienoptionen und Unternehmensaktien umgehen soll. Jeden März erhalte ich Aktienoptionen als Teil meines Bonuspakets. Wie groß sollte die Spanne zwischen dem Ausübungspreis und dem tatsächlichen Aktienkurs sein, bevor ich die Optionen ausübe? Sollte ich dann die Aktien in meinem Maklerkonto behalten oder verkaufen? Ich habe auch Aktien mit Verfügungsbeschränkung, die in jedem Bonuszyklus unverfallbar werden. Sollte ich diese Aktien behalten oder verkaufen, um sie in Aktien anderer Unternehmen zu diversifizieren? Derzeit sind 9 % meines Anlageportfolios in den Aktien meines Arbeitgebers gebunden. Zum Vergleich: Ich bin 31 Jahre alt. Ich habe 92.000 Dollar in meiner Roth 401(k), 10.000 Dollar in Ersparnissen und ein Haus mit einem Zinssatz von unter 3 Prozent. Auf der Passivseite habe ich 8.000 Dollar an subventionierten Studiendarlehen zu sehr niedrigen Zinssätzen, 8.000 Dollar an einem Autokredit zu 4 Prozent und 6.000 Dollar an Kreditkartenschulden, die sich derzeit in einem Aktionszeitraum mit einem effektiven Jahreszins von 0 Prozent befinden. Außerdem hat mein Partner vor zwei Jahren ein Unternehmen gegründet, so dass ich der Hauptverdiener geworden bin. Diese Zahlen spiegeln nur meine Finanzen wider, da wir mit der Zusammenlegung der Finanzen warten, bis wir offiziell verheiratet sind und einen Ehevertrag abgeschlossen haben. Erwähnte Ressourcen: #530: The Overlooked Power of Stock-Based Compensation, with Brian Feroldi - Afford Anything | Podcast Vielen Dank an unsere Sponsoren! NetSuite NetSuite ist das führende Cloud-Finanzsystem, das Buchhaltung, Finanzmanagement, Inventar und HR in EINER Plattform und EINER Quelle der Wahrheit vereint. Besuchen Sie NetSuite.com/PAULA und laden Sie den CFO's Guide to AI and Machine Learning herunter. Wayfair Wayfair ist die erste Adresse für alles, was Sie für Ihr Zuhause brauchen, unabhängig von Ihrem Stil oder Budget. Auf wayfair.com oder in der Wayfair-App finden Sie alles, was Sie für Ihren Sommer brauchen. MasterClass MasterClass ist ein sinnvolles Geschenk in dieser Saison - für Sie und für jeden auf Ihrer Liste -, denn Sie beide können von den Besten lernen, um Ihr Bestes zu erreichen - von Führung über effektive Kommunikation bis hin zum Kochen. Unter MasterClass.com/afford erhalten Sie 15 % Rabatt auf eine Jahresmitgliedschaft.
Im Gegensatz zu den jüngsten Diskussionen ist Jesse zu dem Schluss gekommen, dass eine traditionelle IRA für die meisten Menschen der klügere Weg ist, sobald die Grenzsteuersätze berücksichtigt werden. Hat er etwas übersehen?