Se ti sei mai trovato a fissare un preventivo assicurativo e a chiederti: "Ne vale davvero la pena?", non sei il solo. Le polizze di responsabilità civile e le polizze umbrella possono sembrare un mistero costoso, specialmente quando il tuo patrimonio netto cresce e i tuoi rischi cambiano.
Nell'episodio di oggi analizziamo il dilemma di un ascoltatore riguardo ai crescenti costi delle polizze di responsabilità e umbrella, e esploriamo come ragionare in modo chiaro su protezione, esposizione e le parti del tuo portafoglio che potrebbero essere già protette. Lungo il percorso spieghiamo come il mutare dei rischi familiari, l'età dei conducenti e la collocazione degli asset modifichino la strategia assicurativa di anno in anno.
Da lì rispondiamo a domande su scelte Roth, future aliquote fiscali e se valga la pena rinunciare alla flessibilità d'investimento per costruire un triangolo fiscale più solido. Queste conversazioni vanno al nocciolo di come bilanciamo rischio, tasse e pianificazione a lungo termine nel percorso verso l'indipendenza finanziaria (FI).
Domande degli ascoltatori in questo episodio
Andy chiede: Come posso proteggere il mio patrimonio netto di 2 milioni di dollari senza pagare quasi 950 dollari al mese per aumentare la copertura auto, casa e umbrella, specialmente con un guidatore adolescente in famiglia? (1:47)
Mike chiede: Dato il nostro attuale scaglione fiscale elevato e la previsione di un'aliquota inferiore in pensione, ha ancora senso per noi contribuire a un Roth? (25:50)
Cindy chiede: Dovrei trasferire il mio rollover IRA nel mio nuovo 401(k) così da poter iniziare a fare contributi Roth tramite backdoor, anche se le scelte di investimento sono più limitate? (39:47)
Punti chiave
A volte la domanda non è "umbrella o niente", ma "che rischio sto veramente cercando di assicurare e per quanto tempo", specialmente quando un guidatore adolescente cambia temporaneamente il profilo di rischio della famiglia.
Potresti già avere più protezione patrimoniale di quanto pensi. Conti pensionistici e abitazioni principali spesso hanno i loro strati di protezione, il che influenza quanta assicurazione di responsabilità ti serve effettivamente.
La decisione sul Roth dipende meno da calcoli isolati e più dalle tue probabili entrate future, dal tuo stile lavorativo e dalla tua propensione a fissare le aliquote fiscali odierne.
Costruire un triangolo fiscale equilibrato ti dà flessibilità in seguito, specialmente quando le aliquote fiscali future sono imprevedibili e il momento della pensione è incerto.
I backdoor Roth possono essere potenti, ma solo quando il compromesso tra scelta di investimento e flessibilità fiscale a lungo termine ha senso per i tuoi obiettivi e tempi.
Episodi correlati:
Episodio 649: Approfondimento sulle polizze umbrella
Capitoli
Nota: Gli orari sono approssimativi e possono variare notevolmente tra le piattaforme di ascolto a causa degli annunci inseriti dinamicamente.
(0:00) Approccio offensivo vs difensivo e introduzione alle domande di oggi
(1:47) Andy chiede come proteggere un patrimonio netto di 2 milioni di dollari
(12:00) Cosa è già protetto e come funzionano gli strati di copertura
(17:00) Gestire il rischio a breve termine quando un adolescente inizia a guidare
(29:50) Mike chiede se i redditi alti dovrebbero dare priorità ai contributi Roth
(35:07) Come la traiettoria di carriera e le future aliquote fiscali influenzano la logica Roth
(45:54) Costruire un triangolo fiscale equilibrato
(47:47) Cindy chiede se usare un backdoor Roth per modificare il suo triangolo fiscale
(52:10) Compromessi nel trasferire un IRA in un 401(k)
(54:06) Quanto a lungo i soldi in Roth devono crescere per fare la differenza
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