Cristina hat ein Vermögen von 1,2 Millionen Dollar und hofft, innerhalb des nächsten Jahrzehnts Arbeit optional zu machen.
Ist sie richtig investiert? Oder sollte sie ihre Asset-Allokation ändern?
Eine Anonyme und ihr Ehemann planen, in 5 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Sie besitzen 10 Mietimmobilien und ein Portfolio im Wert von 2,75 Millionen Dollar. Sie träumen von langsamen Reisen, Großzügigkeit und Familienzeit. Wie sollten sie ihre Vermögenswerte strukturieren, um den gewünschten Lebensstil zu finanzieren?
Paula und ihr Mann planen drei Kinder, Privatschulen und möglicherweise später ein College. Sollten sie einen 529-Plan mit einer großen Einmalzahlung vorbelasten oder anders vorgehen?
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Cristina: Ich habe mein Portfolio überarbeitet. Der Vortrag über die Effiziente Grenze hat mich zum Nachdenken und Überdenken gebracht. Ich habe eine Asset-Allokation erstellt, die auf dem Papier solide aussah, aber sich nicht richtig anfühlte.
Hier meine Momentaufnahme: Ich bin 43 und hoffe, die Arbeit zwischen 50 und 55 optional zu machen. Ich habe 750.000 Dollar in Altersvorsorgekonten, 65.000 Dollar an Notfallrücklagen und eine abbezahlte Mietimmobilie im Wert von 300.000 Dollar, die etwa 950 Dollar im Monat netto abwirft.
Ich zahle den maximalen Beitrag in meinen 401(k) inkl. Arbeitgeber-Match – etwa 30.000 Dollar pro Jahr – und zahle außerdem 30.000 Dollar jährlich in mein Brokerage. Insgesamt habe ich etwa 1,2 Millionen Dollar an Vermögen und keine Schulden.
Ich habe eine Drei-Kübel-Entnahme-Strategie modelliert und kam auf eine überwiegend seriöse, leicht gewürzte Aufteilung. Und das möchte ich mit Ihnen durchsprechen:
25 Prozent U.S. Total Market
20 Prozent U.S. Value Tilt
15 Prozent International High Dividend
5 Prozent Emerging Markets
5 Prozent REITs
6 Prozent ARK-Fonds (mein „Würzmittel“)
24 Prozent Anleihen
Ich habe ChatGPT gebeten, in Ihrer Rolle Feedback zu geben. Jetzt will ich das echte Urteil. Was denken Sie?
Anonym: Ich bin 57 und halb im Ruhestand; mein Mann ist 53 und hofft, in etwa fünf Jahren die Vollzeitarbeit aufzugeben.
Wir glauben, dass wir entlang der Effizienten Grenze investiert sind. Unser Portfolio von 2,75 Millionen Dollar besteht zu etwa 58 Prozent aus Large-Cap-Growth, 16 Prozent Small-Cap-Value, 20 Prozent International ex-USA und 6 Prozent verteilt auf Einzelaktien, REITs und Anleihen. Etwa 98 Prozent davon liegen in Altersvorsorgekonten. Außerdem haben wir 80.000 Dollar in bar.
Darüber hinaus besitzen wir 10 Mietobjekte im Wert von etwa 2,1 Millionen Dollar, mit Hypotheken in Höhe von 1 Million Dollar. Sieben davon haben 5/1-ARMs mit 7 Prozent, und drei laufen über 30-jährige Hypotheken mit 3,5 Prozent. Die Bruttomieten betragen 18.800 Dollar im Monat, wobei 12.400 Dollar für PITI und weitere 10 Prozent für die Verwaltung anfallen.
Unser Hauptwohnsitz ist abbezahlt, und unsere einzige weitere Schuld ist ein Autokredit über 35.000 Dollar zu 3,9 Prozent. Im vollen Rentenalter erhalten wir jeweils eine Rente von 1.000 Dollar pro Monat.
Wir möchten in Zukunft langsam reisen, ein paar Monate am Stück an verschiedenen Orten verbringen, großzügig geben und schließlich in der Nähe unserer Tochter bleiben, wenn sie eine Familie gründet. Wir schätzen, dass unser Lebensstil etwa 12.000 Dollar im Monat kostet, und wir erwarten, mindestens 4.000 Dollar aus Teilzeitarbeit im Ruhestand zu verdienen.
Mein Mann zahlt weiterhin bis zum Match in seinen 401(k) ein, und wir finanzieren beide einen Backdoor-Roth und ein HSA. Darüber hinaus können wir etwa 3.000 Dollar im Monat sparen. Ich bin hin- und hergerissen, ob dieses Geld in Bar, Anleihen oder in unsere aktuelle Allokation fließen sollte.
Worüber ich gerne Ihre Perspektive hätte: Wie wir unsere Vermögenswerte als Ganzes betrachten sollten und wie Strategien wie die Golden Ratio oder das All-Weather-Portfolio angewendet werden könnten. Und schließlich frage ich mich, ob wir jetzt umschichten sollten, um das All-Weather-Portfolio nachzuahmen, oder ob wir damit warten sollten, bis wir näher am Ruhestand sind.
Paula: Wie viel sollte ich in 529-Pläne für die Ausbildung meiner Kinder einzahlen — und sollte ich die Beiträge jetzt vorziehen oder über die Zeit staffeln?
Mein Mann und ich erwarten unser erstes Kind, und wir planen, drei Kinder zu haben. Wir wollen sie auf Privatschulen schicken und später möglicherweise auf öffentliche oder private Universitäten, daher wissen wir, dass das finanziell eine große Belastung sein wird.
Ich versuche herauszufinden, wie viel in 529-Pläne einzuzahlen ist. Mein Fidelity-Berater erwähnte, dass ich fünf Jahre an Schenkungen auf einmal vorziehen könnte, was sinnvoll erscheint, da das Geld dann länger wachsen würde.
Im Moment haben wir etwa 200.000 Dollar auf einem hochverzinslichen Sparkonto. Ursprünglich war das Geld für Immobilien vorgesehen, aber wir überdenken diesen Plan. Ich überlege, ob ich dieses Geld in 529s umschichten sollte – oder zumindest mit 90.000 Dollar zu beginnen, wenn das Baby geboren wird.
Die Herausforderung ist, dass es so viele Arten von 529-Plänen gibt, alle mit unterschiedlichen Regeln. Ich brauche einen, der jährlich 10.000 Dollar an Auszahlungen für Privatschulen erlaubt, zusätzlich zur Deckung von College-Ausgaben. Wir sind derzeit in Kalifornien, könnten aber nicht langfristig hier bleiben.
Können Sie Ihre Gedanken zur Nutzung von 529s für sowohl Privatschule als auch College-Kosten teilen? Und haben Sie Empfehlungen für die besten 529-Pläne?
Erwähnte Ressourcen:
Interview mit Frank Vasquez
Risk Parity Cheat Sheet
Das All-Weather-Portfolio von Frank Vasquez
Die Goldene Ratio
Der ursprüngliche Anruf der Anruferin Christina
Afford Anything Episode 618
Risk Parity Portfolio Blueprint
Joes Episode Stacking Benjamins 1698
Run The Line Halbmarathon mit Joe
SavingForCollege.com
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Cristina verfügt über ein Portfolio im Wert von 1,2 Millionen Dollar und hofft, innerhalb des nächsten Jahrzehnts nicht mehr arbeiten zu müssen. Ist sie richtig investiert? Oder sollte sie ihre Vermögensaufteilung ändern?